惠金贷分析P2P平台风险准备金

   惠金贷分析P2P平台风险准备金！2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“网贷办法”）中明确提出：网络借贷信息中介机构不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。担保模式被禁之后，风险准备金模式当下受到许多P2P网贷平台的推崇。

　　
    什么是风险准备金
　　
    在P2P行业里，风险准备金是由借款人的信用等级收取一定的比例金额以及平台自身的投入构成，在出现比较大的系统性风险或逾期时，平台可以启动风险保证金对投资人进行先行赔付，通过风险备用金保障投资人的投资本金和利息。
　　
    当前，市面上的P2P平台的“风险备用金账户”资金使用普遍遵循以下六个规则：
　　
    (1)违约偿付规则，即当受保障借款的借款人(债务人)逾期还款超过一定时间时，例如15天、30天或90天，方才从“风险备用金账户”资金中提取相应资金偿付理财人(债权人)逾期应收赔付金额。
　　
    (2)时间顺序规则，即“风险备用金账户”资金对受保障借款的理财人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付按照该债权逾期的时间顺序进行偿付分配。先偿付逾期在先的债权，后偿付逾期在后的债权。
　　
    (3)债权比例规则，即“风险备用金账户”资金对同一受保障借款的《借款协议》项下不同理财人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配;当截至某日“风险备用金账户”资金当期余额不足以支付该日所有应享受“风险备用金账户”资金赔付的受保障借款的理财人所对应的逾期应收赔付金额总额时，则该等理财人按照各自对应的逾期应收赔付金额占当期所有理财人对应的逾期应收赔付金额总额的比例进行偿付分配。
　　
    (4)有限偿付规则，即“风险备用金账户”资金对受保障借款的理财人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付以该账户的资金总额为限。当该账户余额为零时，自动停止对理财人逾期应收赔付金额的偿付，直到该账户获得新的风险备用金。
　　
    (5)收益转移规则，即当受保障借款的理财人享有了“风险备用金账户”对某笔受保障借款按照既定规则进行的偿付后，平台即取得对应债权;该债权对应的借款人其后为该笔受保障借款所偿还的全部本金、利息及罚息归属“风险备用金账户”;如该笔受保障借款有抵押、质押或其他担保的，则平台处置抵押质押物或行使其他担保权利的所得等也归属“风险备用金账户”。
　　
    (6)金额上限规则，即当“风险备用金账户”内金额超过届时平台上发生的所有债权未清偿本金金额的10%时，平台有权将超出部分转出该账户并自行支配。
　　
    P2P行业风险准备金情况
　　
    国内P2P平台启用网贷风险准备金的有惠金贷，其优势也较为明显，能增强信用，降低投资人风险。
　　
    风险准备金已成为网贷平台较为普遍的增信方式之一，但是风险准备金也面临着一些质疑：
　　
    1、资金是否由银行托管，
　　
    2、能否覆盖坏账率，
　　
    3、是否被平台挪为它用。
　　
    这里我们要注意托管和存管的区别：资金“存管”是指P2P网贷平台将客户资金或平台风险备用金等存放在第三方机构的账户上，如银行账户或第三方支付机构账户。在这种模式下，第三方机构并无义务监督资金流向，平台可以随时提取这些存放在第三方账户的资金;资金“托管”是指P2P网贷平台全部借贷资金托管，投资人和借款人都需在银行开设个人账户，银行按照操作指令进行资金划转，平台完全没有接触借贷资金的可能。二者其根本的区别在于，托管需要银行对资金账户进行监控，并定期出具报告，以证实客户资金的明确去向及变动，并定期向公众公开余额;而存管则仅仅是开一个定期存款账户而已。
　　
    惠金贷总结
　　
    网贷平台如何加强风控，增强增信，将风险准备金专户彻底落实到垫付风险、专款专用和覆盖坏账是接下来需要着重考虑。首先，网贷平台专设了风险准备金，就要落实并定期公布银行出具的资金托管报告原件，真正做到及时披露风险准备金专户余额，增强平台信用。
　　
    其次，网贷平台需要真实核算历史坏账率，并预测未来坏账率，及时补充风险准备金余额，使得其能完全覆盖坏账，并且在违约后及时垫付投资人本金或本息。最后，网贷平台要切实做到风险准备金专款专用，不挪作他用，以免平台发生违约风险，无法及时垫付资金。
　　
    惠金贷分析P2P平台风险准备金！惠金贷已完成资金托管，实现投资人资金与自有资金分离，杜绝了他人挪用资金的风险，投资用户资金托管机构为融宝支付有限公司;另外，惠金贷建立了风险保障金机制，用于投资风险补偿，风险准备金托管机构为中国工商银行上海市分行。