网利宝陈文达：还款来源是信贷行业的基本功

       2018年9月9日，网利宝四周年BIGDAY在北京·盘古七星酒店·莲花厅召开。BIG DAY以“我要稳稳的”为主题，聚焦合规时代下的互联网金融，与行业大佬共话未来。网利宝首席风控管陈文达认为，还款来源是信贷行业的基本功。
 
       信贷行业里的基本功，就是还款来源。
 
       第一还款来源，确保借款人有充足的现金流。以客户历史现金流为依据，核实借款企业有持续回收现金的能力，同时还要评估其主要股东个人的收支情况。
 
       第二还款来源，确保有足值的抵押品。经济形势良好的情况下，信贷也会有较小的几率出现风险，这就需要借款企业提供资产作为抵押，当风险事件发生时，抵押品价值充裕即是还款的保障。在经济形势下行时，借款抵押率也应该相应降低。
 
       此外，企业要创造和累积利润。盈利能力是企业能够抵御风险、长期持续经营的保障，对此不能耍花招，任何机构一定要有合理的资金预算计划，才能保证稳健发展，特别在企业扩张的时候。
 
       基本功没打好，不要妄想金融创新。网贷先有资产的要求，有人要借钱，然后我们去配，跟我们的投资者，好像你们说现在我这个标是六个月的，这个标是12个月的，这个标利率是这样的，我们按照不同客户的情形才跟他配，这一种就增加了我们对这个资产负债的挑战。我们就不能随意说，想借给谁就借给谁了，不可以，我们等到资金来了，我们才能够借。这样的话增加我们的这个机构的安全性。
 
       我们特别注意，不要把机构带到不安全的地点的层次当中。我们坚持短资金短贷，长资金长贷不放松。不能够说找一个短资金的池，然后把钱借到给长期的资产。即使底层资产很健康，也会带来流动性风险。
 
       所以，第一我们坚持不随便设定活期或者错配。第二，我们对盈利风险管理的很很重要，我们一定要盈利，为什么？只有这样才能够继续下去。第三，利率风险，配对的利率风险，我们一定要给投资者有足够的回报，还有剩余给我们有盈利。这个管的如果是浮动的利率，一定配浮动的贷款，这个都是一些我们基础流动性风险，这个是很致命的。
 
       这就是我们在网利里面坚持的一些风险管理的要求和原则。