发展三农金融是一项系统工程

　　三农金融的发展离不开政府、金融机构和三农群体各方的齐心协力。相关方应认清自身定位，调配更多的精力和资源到三农金融和三农建设的重点领域和薄弱环节，以支撑乡村振兴计划和扶贫攻坚工作的落实。

　　政府的角色主要体现在政策制定层面，但需防范陷入计划思维，对市场过度干预和呵护；金融机构则应践行普惠金融目标，而非只顾追逐短利，忽视社会责任；而三农群体则需多用、善用金融工具，满足自身合理投融资需求，促消费升级和增产增收。

　　具体来看，为解决当前三农金融发展失衡的问题，首先要厘清三农金融中行政化与市场化手段的边界。

　　一方面应减少市场干预，充分释放市场经济活力。一是除对个别陷入流动性危机但长远健康的农企、农户加大贴息和减税降负等政策扶持力度外，大部分经营性融资可通过市场化的小微信贷加以解决。二是消费融资应尽可能通过市场化的消费信贷加以解决，仅需对个别贫困群体加大政府转移支付力度。

　　另一方面，作为重要的补充工具，以政策调控等行政措施化解市场固有缺陷。一是农村基建属于市场之手难以有效触达的公地问题，可通过财政补助和政府投资加以缓解。二是缺少社会化运作的三农巨灾保险、融资担保和增信等领域，可先期成立政策性的金融工具加以解决。但在相关市场逐步构建并形成良性生态后，行政干预措施需及时退出。

　　其次，解决三农金融存在的供给不足问题，关键是构建普惠、高效的多元金融服务体系。

　　一方面要完善传统金融服务体系，以适应三农群体的差异化融资需求。一是建立政策性机构、商业银行、农村金融组织、小贷公司等覆盖三农不同群体的金融中介体系。二是建立信贷、保险、股债期等服务三农不同发展阶段的全方位、多层次货币和资本市场体系。

　　另一方面，以金融科技促金融创新，彰显互联网金融广覆盖、高效率、高智能的科技属性。一是促进传统三农金融的线下模式向线上化转型，及更新升级后台管理信息系统。二是鼓励互联网公司和科技企业创新金融服务模式，并完善信用识别、风险管理等金融工具。

　　最后，实现三农金融社会价值的终极目标，重点是解决三农群体面临的多层次、精细化的投融资需求。

　　一方面要解决三农消费和经营性融资需求，促进三农群体消费升级和增产增效，为国民经济发展开拓新的增长点。一是针对农村基础设施建设和社会保障支出不足等融资问题，加大政策扶持力度。二是针对三农经营性和消费性需求的基本和升级需求，开发更多个性化的产品和业务。

　　另一方面，满足三农财富管理需求，打好扶贫攻坚战，促进三农群体增收。一是针对保本型储蓄需求，开发适合三农群体的新型存单和结构化存款产品。二是加强金融教育，打破刚兑意识，合理配置风险资产，满足三农资产增值的投资升级需求。

　　链接：智慧金融研究院

　　智慧金融研究院是上海拍拍贷金融信息服务有限公司(NYSE:PPDF)发起的专业研究机构，于2018年1月18日在上海成立。智慧金融研究院旨在服务全行业和全社会，通过科技赋能让金融服务向着更智慧的方向发展；通过技术赋能监管，推动整个行业向更智能、更高效、更普惠和更安全的方向发展。智慧金融研究院自创始之初就聚焦于金融科技、金融政策、行业发展等领域，下设人工智能、区块链、金融云、大数据四大研究中心，依托拍拍贷强大的技术实力和实践经验深度探索前沿科技，并定期与业界前沿学者、高校和机构发布研究报告，为政府、企业和第三方提供定制化研究咨询服务。