解析拍拍贷、宜信、惠金贷等P2P网贷平台运作模式
时间：2016-04-19 22:12|来源：未知|编辑：
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现在P2P真的是“火遍”全国了，如果说以前提起P2P，可能不关心金融和网络的朋友不了解，甚至都有可能没有听说过。不过现在小编想大家都会听过了，谁让P2P这个行业刚开始没几年的时间里就出现了大量的不正规的跑路平台呢。尤其是近一两年的时间里，P2P行业接连出现了几起超过“百亿级”的平台非法敛财的网站被政府查处事件，更是让P2P行业在短期能“名声大噪”。
大家现在虽然对P2P行业是耳熟能详，不过小编想来大家其实对P2P行业的详细的划分并不是相当的了解，这里小编就拿国内外的P2P行业平台来给大家说说。
首先先了解一下P2P 的含义，P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有"(地位、能力等)同等者"、"同事"和"伙伴"等意义。这样一来，P2P也就可以理解为"伙伴对伙伴"的意思，或称为对等联网。
在国外P2P平台主要可以分为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介人（Zopa、Lending Club）三大类。其中Kiva模式是一个非盈利的P2P平台，主要是向发展中国家收入低的企业进行借贷。Prosper模式是一个中介平台，帮助人们更加方便的相互借贷，并不参与到借贷人和除贷人的交易中，网站只收取一部分手续费用。而Zope与Lending Club模式和上面的两种模式非常的不同。Zopa起源于英国，并在美国、日本和意大利推广，Zopa提供的比较小的贷款，并用A*、A、B、C四个等级来表示借款人的信用度等级，并且完成借贷双方的法律文件等。Zopa参与到借贷双方的交易中，并通过各种保护措施来降低出借人的风险。Zopa的收入主要是收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的手续费。Lending Club的借贷方式和Zopa模式相差不大。
在我国，根据调查注册登记为担保、金融质询等公司并从事民间借贷中介服务的有上万家，但是其中比较规范的却比较少，比较得到大家公认的有宜信、拍拍贷、人人贷、惠金贷、陆金所、红岭、齐放等多家金融中介公司。下面就以上几家P2P平台对我国的P2P平台来做一下分析。
一无抵押无担保模式——拍拍贷，拍拍贷成立于上海，是国内比较典型的P2P在线网贷平台，可以作为国内一些平台的样本。该平台主要借鉴了Prosper模式，采用竞标的方式来实现在线借贷过程，企业收入主要收取服务费。虽然拍拍贷会公布借款人黑名单，但是并不赔偿出借人的经济损失。
二无抵押有担保模式——宜信，宜信成立于北京，宜信不同于拍拍贷，不是采取的竞标模式，而是宜信全程掌控，企业利润来源于服务费。但是宜信有保障金制度，一旦出现借款不换的状况，宜信会用保障金还给出借人本金和利息。而且宜信有风险控制的绝招。
三有抵押有担保模式——惠金贷，惠金贷成立于上海，惠金贷主要做车辆抵押贷款，并且是按月发放本金、利息，对投资的项目进行风控评估并且资金进行了低三方托管，企业的利益主要来源于服务费。惠金贷可以说是P2P行业中风险最小、最安全的方式，同时也是P2P行业中责任担负最大的模式。
四助学平台模式——齐放模式，齐放模式有更多的公益色彩，但也是利益可观。
从我国的P2P行业的发展来看，惠金贷的有抵押有担保的模式是非常适合我国的现在P2P网站平台。
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