互金洗牌来袭 业内盼监管宜更多互联网思维

近几年，互联网金融行业由于乘着“互联网＋”的风口，以野蛮之势快速崛起。然而，在行业快速发展的过程中，也出现越来越多不和谐的现象。究其根本，还是在于互联网金融作为新兴业态，监管政策仍未正式落地，同时相应的法律法规也处于空白地带。

　　不过，在一系列扰乱金融秩序的事件频发后，监管层也开始高度关注互金行业的发展。与此同时，一系列监管政策逐渐出台，行业最高规格的自律组织——中国互联网金融行业协会成立。而在近日，国务院已牵头多部委联合召开会议，针对互联网金融制定了分领域、分地区条块结合的专项整治方案，按照业务形态，打造不同监管机构联合地方政府及相关金融监管部门的“多合”整治体系。

　　监管已处箭在弦上

　　2015年下半年开始，在互联网金融风险不断释放的过程中，监管部门相继出台了一系列监管细则，包括《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》等，让一度处于野蛮生长的互联网金融行业迎来了监管时代。

　　相关数据显示，截止到2015年，全国P2P平台共有3858家，其中问题平台为1263家，仅12月份，全国P2P就新增问题平台106家，其中“跑路”占问题平台比例高达52.83%。进入2016年，行业负面消息仍在不断爆发。

　　4月14日，国务院组织14个部委召开电视会议，从现在起到2017年3月份将在全国范围内开启为期一年的有关互联网金融领域的专项整治，近期整治的目标之一即扭转部分业态偏离正确创新方向的局面，扼制互联网金融案件高发频发势头。当天由央行牵头联合各金融监管部门成立了专项整治小组，并且出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，以穿透式监管的方式分清业务本质落实到不同的监管归口，改变不发牌照就不负责任的状况。

　　同时，公安机关将与有关部门展开密切合作，集中整治互联网金融风险，一场严厉的互联网金融监管风暴箭在弦上。业内人士纷纷表示，随着监管政策的不断完善和收紧，互联网金融行业洗牌已出现提速迹象，监管风暴即将来袭，2016年势必将成为“互联网金融治理年”。

　　对此，善林金融认为，互联网金融本身存在的意义就在于承载国家普惠金融的使命，因此在运营过程中就必须坚持小额、分散，坚持服务于传统金融体系尚无法覆盖到的人群，合规合法成长。由于互联网金融行业没有太高的门槛，整个行业鱼龙混杂，不免存在滥竽充数的不正规企业。实质上，这些都不是真正意义上的互联网金融企业，只有坚持普惠金融的导向，才能真正解决互联网金融行业目前面临的风险与挑战，促进行业规范健康发展。

　　包括网络借贷(P2P)、互联网支付、互联网保险、股权众筹等多种形式皆为互联网金融，业务形态多元化，也推出了众多创新型跨界金融产品和综合金融服务等。这就导致现在的分业监管模式，难以有效监管其中一些从业人员和机构从事的违规甚至违法经营手段。

　　善林金融认为，对于互联网金融，“穿透式”监管尤为重要，即透过互联网金融产品的表面形态看清业务实质，将资金来源、中间环节与最终投向穿透联接起来，按照“实质重于形式”的原则甄别业务性质，根据业务功能和法律属性明确监管规则。

　　期盼互联网思维监管

　　值得注意的是，2014年，互联网金融首次被写入《政府工作报告》，提及“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，2015年《政府工作报告》中两次提到互联网金融，提及“《促进互联网金融健康发展》”。而在2016年《政府工作报告》中，对互联网金融已由“促进发展”变为“规范发展”。

　　对此，善林金融表示，随着互联网金融蓬勃发展，在提高金融服务效率，降低交易成本，满足多元化投融资需求等方面发挥着积极的作用。同时，博鳌亚洲论坛发布的《互联网金融报告2016》也指出，传统金融与新兴金融相互融合是大势所趋。因此，政府一方面是在继续支持行业健康发展，同时也注意到行业在野蛮发展过程中出现的一系列负面现象。可以预见的是，在监管政策正式落地实施后，行业内势必会迎来大洗牌，也会出现一大批平台最终被淘汰。

　　同时，善林金融还表示，在迈入规范发展后，平台转型也将成为新时期互联网金融行业发展的重要趋势。一方面，平台要强调网络借贷回归信息中介属性；另一方面，平台提供互联网金融交易综合服务，串联起从资产、资金、支付、征信、风控、法律等环节，以自身为中心形成一个完整闭环，以此来确保平台的高效和安全。

　　3月25日，由中国人民银行牵头，各金融监管部门、互联网金融平台参与筹建的首个国家级互联网金融协会在上海正式挂牌成立。善林金融认为，互金协会成立之意义在于制定行业规则，强化互联网金融监管，同时积极促进行业自律，引导和支持互联网金融从业机构完善管理、守法经营，这是行业规范发展的里程碑式大事件，为互金行业注入了正能量，有力提振行业信心。此外，传统金融的转型升级以及互联网金融的发展是相互促进的，中国互联网金融协会成立后，也能为双方融合创新搭建良好的平台，有利于二者的融合发展。

　　对于互联网金融的监管，善林金融认为，互联网金融具有跨行业、跨市场、跨地域的特点，且创新发展变化非常快，在鼓励创新的同时明确要求注重防范风险，促进健康发展。同时，监管政策一定要适应互联网发展的要求，监管层还应融入更多互联网思维。比如，传统的金融监管，更多强调资质、牌照，采取现场检查和非现场检查的方式，但这并不完全适用新金融业态。与之相对应的，可以采取考察新金融的技术门槛的方式，包括大数据分析技术、风险控制技术以及数据基础设施等方面，从而避免一些违法人员通过互联网从事非法行为，进行监管套利。

　　产品创新突围行业2.0

　　去年7月，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提出“鼓励保险公司与互联网金融企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力”，加之近年来，互联网新业务模式的不断出现为传统银行与互联网金融咨询服务平台创造了广阔的合作空间。这些合作能有效提高互联网金融财富管理模式的安全性、完善审核流程、加强风险管理、降低风险及出借损失，对互联网金融行业整体规范、促进行业健康发展具有深远的影响和意义。

　　善林金融方面表示，公司线上平台善林宝在《指导意见》出台后就与中国人民财产保险股份有限公司达成战略合作。随着互联网金融受到越来越多的投资者青睐，线上投资的资金安全成为投资者们最为关注的焦点，善林宝与PICC的联手，旨在提高用户的账户安全保障度，进一步提升并完善用户体验度，从而真正做到满足用户对于财富管理的多样化需求。

　　伴随着互联网金融业务模式从金融产品销售与导购向金融交易服务和产品服务方向发展，业内人士认为互联网金融发展已经进入2.0时代，那么在“新金融2.0时代”，平台究竟该如何突围成为关键。

善林金融表示，2016年对互联网金融行业而言，规范化发展是大势所趋，而“产品创新”将成为新金融2.0时代的竞争利器。公司目前在全国率先研发出金融柜台集成化方案，即“智能自助终端机”，使得金融行业营业场所环境安全、整洁、规范、美观，将彻底改变传统金融行业柜台式密码输入，人员管理复杂、办公环境零乱等弊端。自助终端机涉及生物识别模块、语音提醒模块、人机交互模块、数据加密模块、电源管控模块、业务信息打印模块、程序控制模块、故障报警模块等8大智能先进模块，通过采用最先进的国际生物识别认证标准绑定用户的个人信息进行仔细甄别判定，保证用户的信息安全，为用户提供全方位全天侯的自助金融服务。

　　据介绍，智能自助终端机的研发和测试工作目前已全部完成，即将投产上市。在布局战略上，善林金融表示，希望先由全国各地的高校开始，向学生提供低息贷款，为其缴纳学费及其他日常生活开销，学校布点成熟后，逐渐向三四线城市布点，布点以商城、超市为主，待三四线城市布点完善后，逐步向一二线城市全面开放。近年来，普惠金融已成为国际社会普遍认同的金融发展战略，在“大众创业、万众创新”的新时代，相信互联网金融将更好地服务于普惠金融体系。