财务自由的加减法

　　许多人都有这样一个观点：认为只要赚到了多少多少钱，就能实现财务自由了。其实这是对“财务自由”的一种误解。

　　决定是否已经实现财务自由，取决于三个因素的综合互动。

　　一是过去积累的存量财富有多大；二是未来钱生钱的速度有多快，这两者共同构成了财务资源的供给曲线，更通俗地说，就是钱生钱的本金有多少，效率又有多高；三是对物质的欲望有多大。更准确的说，是对理想中的生活状态的预期，以及这样的生活状态需要每年花费多少钱，这就是财务资源需求曲线。

　　如果是一个生活在西部农村的年轻人，现在已通过劳动积攒了50万元，可能他真的就已经实现财务自由了。尽管在一线城市居民看来，50万可能只够买个厕所。但因为他可能物质欲望很小，当地物价也很便宜，他也没有买房负担，甚至可以自己种粮食吃，很可能每年花两三万就能维持日常生活了，所以50万的存量金融资产足够他在当地悠闲自得的生活了。

　　所以决定一个人是否实现财务自由的三个要素中，起到关键作用的是第三个：物质欲望有多大。

　　这不是数学问题，而是心态问题，不是财富规模大小的问题，而是价值观取向的问题。我们许多人对理财最大的误解，就是只会满脑子想着给自己的财务资源供给曲线做加法，却从来没想过是不是也可以给自己的财务资源需求曲线做减法。理财也好，工作也罢，最终目的是希望自己能过上更加幸福的生活。当手里的财务资源一时半会没办法呈现出爆炸式增长态势的话，那适当降低心理预期，一样可以增加幸福感。

　　许多人计算自己是否实现财务自由的算法是：假如我每年要花10万元，我现在已经积攒了200万可生息的金融资产，只要保证每年能获得5%的投资回报率，就能赚到我要花的10万元，那我就实现财务自由了。可事实上，你只是实现了当下这个时间点的财务自由，却没有实现永续的财务自由。所谓永续的财务自由，就是钱永远能够跑赢通胀，不管未来物价如何上涨，生活水平都不会下降，直到活到100岁，1000岁，10000岁，都不会下降。

　　当然，所谓的永续财务自由状态也是一个理想化的状态。人总有一死，我们自己都不可能实现永续生存，那多出来那么多钱最后也只会成为遗产。所以当我们已是高龄老人时，就没必要继续维持永续的财务自由状态。但当我们还很年轻或刚刚人到中年时，判断是否已实现财务自由，就必须从永续财务自由的角度去思考问题，因为随着科技飞速进步，可能还要活很久很久。

　　未来30年，中国合理的年化通胀率，大概率在5%左右，而经过科学理财后，合理的投资回报率能达到8%左右。这意味着可以最多拿出3%的投资回报用于日常生活。用满足当下理想生活所需的年度支出，除以3%得到的数值，就是此时此刻实现财务自由的标准。

　　对于已经实现财务自由的人来说，合理的理财方式，尤其是更加偏向保守稳健的理财策略，就显得尤为重要。就像巴菲特说的，要让复利产生神奇效果，第一要务就是必须保住本金。所以财务自由不是一个一劳永逸的概念，而永远只能是一个现在进行时的概念。

　　因此，调整心态，从心里层面做到财务自由，才能得到真正的“幸福”。因为，财务自由最终所追求的，只有“幸福”。