退了能省几千块？你可能不知道……

　　想买更“划算”的产品。自己买的那款只保60种重疾不含轻症豁免，现在有一款能保80种重疾、还能轻症豁免的产品，要不要退保去买新的？

　　出于人情或对孩子的关爱，投保了带有返还和理财收益的保险。不仅价格昂贵，还没什么切实保障，这种情况要不要退保？

　　要不要退保，这个问题不仅你纠结，对规划君来说也很纠结。

　　因为，退保是有损失的。

　　所以今天就来聊聊这个让人头疼的问题：到底要不要退保？

　　退保和现金价值

　　退保，就是在保险合同没有完全履行的时候，投保人不想继续投保了。于是向保险公司提出申请，解除双方由合同确定的法律关系。

　　不过既然是提前解除合同，作为合同一方的保险公司肯定会有损失，所以作为主动提出退保的投保人，势必要承担这笔损失。

　　那么退保要承担多少损失呢？

　　这跟你在什么时间段提出退保有直接关系。

　　犹豫期内退保

　　摘录一份某定期寿险的条款：

　　自您签收本合同之日起，有十五日的犹豫期。

　　在此期间，请您认真审视本合同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，我们将在扣除不超过10元的工本费后，向您无息退还保险费。

　　说白了，在收到合同后的15天内，如果你觉得这款保险不适合自己，或者发现了比这款保险更好的产品，你随时都可以退保，并且几乎没什么经济损失。

　　犹豫期后退保

　　可如果过了10天或者15天的犹豫期，你才想起退保，这时候损失的可不仅仅是工本费了，你只能拿回现金价值。

　　保单的现金价值，通俗的说就是当你要求解约或退保时,保险公司还给你的对应金额。至于对应金额是多少，在长期保险的合同中，都附有现金价值表，如果你买了保险，可以翻出来看一下。

　　现金价值是随着交费时间的增长而增加的，如果第一年就选择退保，能拿回的钱可能还不到所交保费的一半。

　　为什么前几年现金价值这么低？

　　因为保单的现金价值 = 已缴保费 - 风险保费 - 佣金 - 管理费 + 利息。

　　前期保险公司会扣除支付给业务员的佣金、管理费，并且前期利息是很少的，所以前期现金价值非常低。

　　既然损失大，是否还要退保呢？

　　在损失面前，要不要退保是不好评说的，最终还得自己下决定。

　　不过规划君个人以为，以下三种情况，投保人可以考虑退保(仅供参考)：

　　第一种情况：

　　在业务员的推荐下买了高额的年金理财类保险，每年要交很多保费不说，提供的意外、重疾、医疗等保障项目的保险金也少，整体性价比很低。如果是这种情况，可以考虑退保。

　　上周有位朋友跟我说：她之前投保了一份能提供夫妻双方保障的保险产品，不仅涵盖意外、重疾和意外医疗，还带有返还功能。

　　提供的保障分别是9万元的大病医疗保险金+5万元的意外伤害保险金+3000元的意外伤害医疗费用报销+1万元的住院费用报销+100元/天的住院补贴。

　　但是每年要交将近9000块钱的保费。

　　规划君私下算了算，如果单独购买纯保障型的意外险+重疾险+医疗险，不仅保费低，保额也更高。

　　具体地：

　　意外险以安心综合意外险为例。

　　无论性别，每年198元，可以获得50万的意外身故/残疾，2万元的意外医疗和20万的突发性疾病身故保障；

　　重疾险以可以夫妻双方拥有保费豁免的康乐一生C款为例。
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　　31岁女性，30万重疾保额+9万元轻症保额，30年缴费，每年保费1770元；34岁男性，同等条件，每年保费2646元；

　　医疗险以臻爱医疗保险为例。

　　31-35周岁的被保险人，50万的基本保额，每年保费802元。

　　以上三款保险如果夫妻二人同时购买，每年的保费左不过才6416元。相比之前的那份保单，保费打了7折左右，保额则是原来的10倍还多。

　　这种性价比很低的保险，不退保，难道还要留到30年后，去领取5.5万元“祝寿金”吗？

　　第二种情况：

　　买了很多同类的保险，导致没有更多的预算来购买其他必要的保险产品。这种情况下，可以考虑有选择性的退保。

　　第三种情况：

　　想要健康保障，却买成了保障功能极低的储蓄型保险；

　　想给孩子买教育金险，却错买成了养老险……

　　这种买错险种的情况，也应该考虑退保。

　　虽然退保会让你暂时损失一笔钱，但是退保后却能实实在在的为你节省好几千，并且眼下损失的钱并不是“永远也回不来”的。

　　以后用节省的钱进行投资理财，不仅损失可以弥补，还能赚得更多，显然，在上述情况下退保是明智的。

　　不建议退保的情况

　　比如：

　　自己已经买了一款性价比还算不错的保障型保险，但这款保险今年出了升级款，或者看了规划君的文章，觉得新介绍的这款保险更好，所以想退保重新买。

　　这种情况下，规划君建议你最好别退。

　　就好比年初才新买了iphone 7，结果年底又出了iphone 8和iphone X。虽然功能多了一些，但对你来说，这些功能可有可无，自然也不会因此就换掉才用了半年多的iphone 7。

　　保险也同理。

　　只是觉得自己买贵了，另外一款保险的保障并没有明显变化，就不用退保去追新。要知道，保险产品的更迭速度并不比电子产品慢，能满足自己的保障需求就可以了。

　　或许自己买的这款已经不是最便宜的了，但是跟同类相比还是性价比很高的。

　　如果真的发现了一款保障全面，保费也有优势的产品，那也不用急着退保。

　　如果资金允许，完全可以再另外购买一份，保额稍低一些，起到一个补充作用。

　　比如之前买的那份保额是30万，你可以再买一份10万保额的，这样理赔时可以获得总计40万的保险金。

　　之所以这种情况下不建议盲目退保，经济上的损失不用再强调了。另外，每款保险的核保松紧是不一样的，如果你投保上一份保险后患了某疾病，已有的保单保障是不会受到影响的，但如果是你退保后重新投保，结果可能就不一样了。

　　还有年龄也是考虑的因素。

　　已经买了四五年的保险，突然退掉去买新的，实际所需要承担的保费并不会少到哪儿去。所以这些隐形的成本，也必须考虑到。

　　写在最后

　　买保险之前要明确自己的需求，对产品的属性有一定的判断力；

　　仔细阅读《投保须知》和《保险条款》，如果发现不适合自己，好好利用犹豫期，减少损失；

　　买保险无法做到一步到位，要根据收入变化、家庭结构变化，适时调整、逐步增加。