放债37万又负债109万的年轻宝妈 怎么理财走出困境？

　　今天的主人公是位3岁孩子的年轻宝妈。

　　家庭基本情况

　　收入

　　宝妈，27岁，每月收入(含公积金)6880元，年终奖4万；平时做兼职，去年的兼职做的很好，赚了15万，今年能赚多少不好预测；

　　老公，28岁，每月收入(含公积金)6200元，年终奖4.5万；家里闲置房每月租金1800元。

　　支出

　　每月支出分为两大块，月供和日常支出。

　　月供：有两套房需要还房贷，分别是3860和2000元。此外，还有装修贷2450元，薪酬贷月付利息550元。

　　日常支出：上下班油费1000元，通讯费、水电气物管1000元，生活费1000元，孩子500元，人情往来平均1000元，请客吃饭1000元。

　　年支出项也不少：

　　其中，年底支出2万左右，车险、保养、罚单支出7000元，3岁孩子学费5000元，买衣服护肤品生活用品等支出20000元，旅游开支大概10000元。

　　保险支出2000元/年，除基本社保外，小两口还配置了工会互助医疗和驾乘险，包含了意外险。孩子是城乡居民医疗保险，也加入了互助医疗计划。

　　资产

　　宝妈家有两套房，一套自住，一套闲置已出租，共计市价134万；

　　三年前买了一辆私家车，目前市价大概6万元；家里的现金和存款共计14.5万元。

　　出借的外债情况比较复杂。之前外借了20万元，利息10万元，这笔30万的本息是合法的，但由于对方不认账，目前在申请法院强制执行阶段。另一笔外债是三年前出借的，共有10万，对方已还了3万，还有7万没还，还款速度很慢。

　　负债

　　两套房子均为贷款购买，一共贷了68万元；装修费用也贷了9万元；还有薪酬贷10万元和信用卡贷款5.5万；此外，问亲戚借了16.5万，这笔钱没有利息。

　　总体来看，宝妈一家的债务情况非常复杂。对此，她自己也表示认同，所以她今年的理财目标有这么两个：

　　1、还清除房贷外的一半债务；

　　2、想生个二宝(但又有点担心经济压力太大)。

　　为了更直观地进行分析，规划君把宝妈一家的财务状况整理出了收支表和资产负债表↓

　　财务分析&理财建议

　　1、现有家庭收支良好，但也要未雨绸缪

　　对于三口之家来说，家庭年结余率达到30-40%就算是健康的。宝妈家去年的年结余率达到了42.86%，肯定是属于健康范围。

　　但有一点需要注意的是，去年家庭收入近40%来源于兼职收入，而兼职收入的不确定性强，今年能赚多少就不好说了。在刨除兼职收入，且支出项不变的情况下，家庭年结余率就只有12%了。

　　对此，规划君建议，在尽可能保证兼职收入稳定性的情况下，合理分配并精简支出。比如人情娱乐开销和购物旅游支出，都可以列出明细，看看是不是每笔钱都是必须花的。

　　2、被动收入太少，急需资产配置

　　收入分为两大类，主动收入和被动收入。

　　宝妈在主动收入上很成功，除主业外还能通过兼职获取不少收入。但在被动收入上，就显得非常薄弱了。其实获取被动收入的难度远远小于主动的劳动收入。

　　被动收入建议以理财方式获取，适合家庭投资的固定收益产品有：银行理财、互联网固收产品等等。

　　同时，也可以根据自己的风险偏好适当配置一些权益类投资，比如混合型、指数型基金、股票等等。切记，一定要有风控意识，还是那句老话：市场有风险，投资需谨慎。

　　目前，宝妈的家庭闲置资金共有14.5万，以现金和银行存款方式存放。说实话，资金使用率太低了。
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　　规划君建议，可以把这笔钱分配到固定收益理财产品和风险投资中去。比如60%攒钱助手(年化8.3%)+40%基金(预期年化15%)，这样一来，每年的预期年化收益能达到11%。

　　3、借债和负债，该好好梳理一下

　　宝妈今年的小目标是还清除房贷外的一半负债，就是20万左右。这个其实不难，只要合理投资，并且严控收支，到今年年底是肯定能还得起的。

　　另外，宝妈出去的外债实在是太多了，高达37万，占家庭总资产的近20%。

　　也许当初借钱是有不得已的原因，可规划君还是想多句嘴，以后可千万别出借这么多钱了。借钱是件风险很高的事，规划君以前写过类似话题，建议看看这篇往期文章【打死都不能把钱借给这种人】。

　　4、保险姓“保”，最好专门配置

　　据宝妈介绍，家里三口人除了基本社保外，还配置了互助医疗计划作为补充商业保险，再加上夫妻双方的驾乘险，年缴保费共2000元。

　　其实如果想给家庭一份完善的保障，不如好好配置一个保险组合，建议以意外险+重疾险的组合进行补充。

　　意外险本身就是性价比很高的保险，年缴保费200元左右就能获得50万意外保额，比如好规划的安心综合意外险，每年198元即可得到50万意外身故/伤残+2万意外医疗+20万突发疾病身故的保额，怎么看都比驾乘险附带的意外保障划算。如果宝妈对意外保障要求不是很高，也可以选择35元的大金刚，保障程度和普通驾乘险是差不多的。

　　再来看看重疾险，一般建议重疾险保额至少30万，20年缴费，这样年缴保费约2000元就够了，可以参考“康惠保”配置。

　　至于3岁孩子的保险补充，同样是意外+重疾。意外险不赘述，参考上面的建议即可。

　　对于儿童重疾险，规划君建议参考慧馨安少儿重疾险，年缴保费300元就能得到30万基本重疾保额，折合每天不到1块钱，非常划算。(以上提到的提到的保险产品，可点击原文阅读了解详情)

　　按此规划，每年几千元就能给全家配置上非常全面的保障，比宝妈现有的保障强了不少。

　　最后，对于生二胎的问题，其实宝妈不必过于担心，只要理清目前的债务，家庭财务状况还是较为理想的。再加上合理平衡收支，灵活投资理财，相信宝妈一家的主动收入 + 被动收入定能带来游刃有余的生活~