我好像找到了一条致富之路:以贷还贷
时间:2018-04-17 21:07|来源:未知|编辑:
网友评论
今天的文章源自一个用户咨询:
主人公阿永因为买房差钱,临时用了中信银行的信用卡分期:借款金额81000元,分36个月还清,每月还本金2250元和手续费396.9元,已经还了9个月,剩余未还本金是60750元。
他觉得这个借款利率偏高(具体多高他自己也不清楚),就又找中国银行想办理一个贷款,拆东墙补西墙:贷款60000元,也是分36个月还清,每月还本金1700元和手续费183.3元。
用中国银行的贷款还中信银行划算吗?
划算不划算,我们先来算一下阿永两笔贷款实际承担的年利率水平。
用IRR来计算最准确
老方法,还是用excel里面的IRR函数来计算。IRR是用来计算内部报酬率的,对我们借款人来说就是借款利率了。
打开一个excel表格,分别在A、B两列输入以下信息:
还款情况一直持续到第36期,鉴于篇幅原因,规划君没有完整截图。然后在第38行任意位置输入IRR公式:=IRR(B1:B37)。
这样可以得出中信银行信用卡分期的月利率水平为0.906%,乘以12后得到年利率10.872%。
同理,我们把借款本金和还款金额换成中国银行的贷款数据,得出实际贷款月利率为0.676%,年利率为8.112%。
如果我们知道准确的借款和还款日期,还可以用XIRR来计算,这样得出的年利率水平更精准。具体方法戳下面这篇
【理财计算,用这5个公式就足够了】
有利差不代表就划算
单从这两个年利率水平比较,中国银行的利率水平的确更低一些,两者的利差达到了2.76%。
是不是说从中国银行借钱,去补中信银行的窟窿,就划算了呢?
不尽然,最起码这个案例不太适合。
因为阿永在中国银行得到的贷款是一次性6万元,而两家银行的还款都是按月进行的,每月合计要还款4530元。即使阿永把中信银行的剩余未还本金60750元一次性还了也没用,因为这种信用卡分期一般都不支持提前还款,就算提前还,该收的手续费还得收。
所以,阿永需要把这笔钱合理分配,不仅要管理好流动性,还要尽量利用空档时间去理财赚收益。
如果没有好好利用好这笔钱,那即使去中国银行又借了一笔利率相对低的钱,对阿永来说,也是徒劳,因为结果无非变成了同时承担两笔借款,一笔年利率10.872%,一笔年利率8.112%。
那什么时候以贷还贷是划算的呢?
比如这种情况:
你临时急用钱,找朋友A以20%的年利率借了10万元,约好一年后一次性还本付息。那边刚谈好,这边你一个朋友B突然愿意以15%的利率同样借你10万元,你拿着B给的10万元先把A的钱还了(A同意提前还款且没有要利息),那对你来说就是划算的,因为你只需要承担一笔15%的借款。
所以,以贷还贷不仅要比较利率差距,还要看流动性是否匹配。像上面这种情况,如果A不同意提前还款,那再借一笔钱也于事无补。
借钱去理财合适吗?
说到这,估计有的小伙伴该问了:“那我把借来的钱去理财怎么样?借款利率8%,理财收益率10%,这应该很划算吧?”
理论上是的。
像阿永这种情况,如果把从中国银行借来的6万元钱拿去理财,只要收益率超过借款利率8.112%,那就是划算的。
可惜很难做到,难就难在流动性不匹配。
10%的理财收益率好找,比如两年期的攒钱助手,在不使用加息券的情况下年收益率刚好10%,可是这类理财产品是到期才一次性还本付息的,而从银行借来的钱或是信用卡分期的钱,是每月都要还款的。
[page]分页标题[/page]
所以,如果你想把借来的钱或者试图用信用卡分期的钱去理财,规划君劝你两点:
第一,先用IRR或XIRR公式把实际承担的年利率水平算清楚。
表面看着的低利率都不可信。据规划君了解现在信用卡分期的利率普遍都在11%左右或以上,信用贷款的利率也得在10%左右,个别工作单位比较好的或者有内部渠道的能拿到7%左右的贷款,但是比例非常低。
第二,匹配好流动性。
只有利差非常明显,且借款还款的流动性你能完全应付得来,才有利可图。
对了,还得注意理财风险,不靠谱的产品收益率再高也不要惦记。
主人公阿永因为买房差钱,临时用了中信银行的信用卡分期:借款金额81000元,分36个月还清,每月还本金2250元和手续费396.9元,已经还了9个月,剩余未还本金是60750元。
他觉得这个借款利率偏高(具体多高他自己也不清楚),就又找中国银行想办理一个贷款,拆东墙补西墙:贷款60000元,也是分36个月还清,每月还本金1700元和手续费183.3元。
用中国银行的贷款还中信银行划算吗?
划算不划算,我们先来算一下阿永两笔贷款实际承担的年利率水平。
用IRR来计算最准确
老方法,还是用excel里面的IRR函数来计算。IRR是用来计算内部报酬率的,对我们借款人来说就是借款利率了。
打开一个excel表格,分别在A、B两列输入以下信息:
还款情况一直持续到第36期,鉴于篇幅原因,规划君没有完整截图。然后在第38行任意位置输入IRR公式:=IRR(B1:B37)。
这样可以得出中信银行信用卡分期的月利率水平为0.906%,乘以12后得到年利率10.872%。
同理,我们把借款本金和还款金额换成中国银行的贷款数据,得出实际贷款月利率为0.676%,年利率为8.112%。
如果我们知道准确的借款和还款日期,还可以用XIRR来计算,这样得出的年利率水平更精准。具体方法戳下面这篇
【理财计算,用这5个公式就足够了】
有利差不代表就划算
单从这两个年利率水平比较,中国银行的利率水平的确更低一些,两者的利差达到了2.76%。
是不是说从中国银行借钱,去补中信银行的窟窿,就划算了呢?
不尽然,最起码这个案例不太适合。
因为阿永在中国银行得到的贷款是一次性6万元,而两家银行的还款都是按月进行的,每月合计要还款4530元。即使阿永把中信银行的剩余未还本金60750元一次性还了也没用,因为这种信用卡分期一般都不支持提前还款,就算提前还,该收的手续费还得收。
所以,阿永需要把这笔钱合理分配,不仅要管理好流动性,还要尽量利用空档时间去理财赚收益。
如果没有好好利用好这笔钱,那即使去中国银行又借了一笔利率相对低的钱,对阿永来说,也是徒劳,因为结果无非变成了同时承担两笔借款,一笔年利率10.872%,一笔年利率8.112%。
那什么时候以贷还贷是划算的呢?
比如这种情况:
你临时急用钱,找朋友A以20%的年利率借了10万元,约好一年后一次性还本付息。那边刚谈好,这边你一个朋友B突然愿意以15%的利率同样借你10万元,你拿着B给的10万元先把A的钱还了(A同意提前还款且没有要利息),那对你来说就是划算的,因为你只需要承担一笔15%的借款。
所以,以贷还贷不仅要比较利率差距,还要看流动性是否匹配。像上面这种情况,如果A不同意提前还款,那再借一笔钱也于事无补。
借钱去理财合适吗?
说到这,估计有的小伙伴该问了:“那我把借来的钱去理财怎么样?借款利率8%,理财收益率10%,这应该很划算吧?”
理论上是的。
像阿永这种情况,如果把从中国银行借来的6万元钱拿去理财,只要收益率超过借款利率8.112%,那就是划算的。
可惜很难做到,难就难在流动性不匹配。
10%的理财收益率好找,比如两年期的攒钱助手,在不使用加息券的情况下年收益率刚好10%,可是这类理财产品是到期才一次性还本付息的,而从银行借来的钱或是信用卡分期的钱,是每月都要还款的。
[page]分页标题[/page]
所以,如果你想把借来的钱或者试图用信用卡分期的钱去理财,规划君劝你两点:
第一,先用IRR或XIRR公式把实际承担的年利率水平算清楚。
表面看着的低利率都不可信。据规划君了解现在信用卡分期的利率普遍都在11%左右或以上,信用贷款的利率也得在10%左右,个别工作单位比较好的或者有内部渠道的能拿到7%左右的贷款,但是比例非常低。
第二,匹配好流动性。
只有利差非常明显,且借款还款的流动性你能完全应付得来,才有利可图。
对了,还得注意理财风险,不靠谱的产品收益率再高也不要惦记。
TAG

相关阅读:
- 优力狮抽奖活动即将开始,海量奖励等你来拿2023-12-25 10:04
- 聚焦“制造业保持基本稳定:逻辑与政策”,CMF专题报告发布2023-06-20 06:07
- 618电商大促"暗含战机",消费基金迎来大转机?2023-06-20 06:08
- 金监总局「一号文件」的深意:消保是安身立命之本2023-06-20 06:07
- 风大雨大时代,中国食品饮料如何“再造奇迹”?2023-06-20 06:06
- 抖音电商、小红书、梦饷科技…… 电商新势力为何总在上海出现?2023-06-20 06:05
- 离岸服务外包是桩好生意吗?2023-06-20 06:04
- 多地密集部署稳增长 先进制造业投资迎强支撑2023-06-20 06:04
- 卖家说刘德华的脸更适合我!揭秘AI变脸生意链:1.5万元包学会2023-06-20 06:01
- 狗狗币历史价格走势图|狗狗币历史价格走势图K线图|狗狗币价格美元2023-02-27 11:52

滚动播报
- 11:59南京市航空航天母基金发布子基金遴选结果公示
- 16:44新韩潮中国行启幕,天猫国际携手韩国新锐品牌共创时尚新篇章
- 17:04与爱同行,汇梦成长!WeTrade助力云南学子逐梦未来
- 21:22南京先进制造产业专项母基金子基金遴选结果公示
- 16:15《癌因性厌食诊疗中国专家共识》见刊,甲地孕酮成癌因性厌食-恶病质治疗推荐
- 14:38Ontomir团队开启柬埔寨之旅,探索多元合作与公益新篇
- 13:21Shokz韶音官宣全球品牌大使田曦薇,共启开放聆听新征途!
- 09:05一起追更科学浪漫!9月我只蹲这个直播间
- 09:05一起追更科学浪漫!9月我只蹲这个直播间
- 11:17WeTrade携手巴黎圣日耳曼:从王子公园启程,开启辉煌新篇
- 11:15香港资本市场凭啥一夜翻红重夺全球募资王?第一财经揭晓答案
- 11:13"帮助他人 阳光自己" 第十一届上海公益微电影节正式启动
- 15:09金海汇成投资有限公司谈投资组合优化
- 19:542025中国隐形独角兽企业沙龙(福州站)暨福建省隐形独角兽企业发展研讨会
- 16:01携手共创可持续未来:vivo发布2024可持续发展报告,以科技之力绘就共
- 17:05被师傅鸽到崩溃?十年卫浴老板血泪总结:找对帮手太重要!
- 14:43北京金海汇成投资有限公司的全球资产配置逻辑
- 14:26入选上海智库报告文库,第一财经研究院“小巨人”调研专著出版
- 21:03京东科技赋能中原企业,80家企业已成功入驻产业园
- 18:36首次上榜《财富》中国500强,盈峰集团的产业赋能牛在哪?
- 10:08孙宇晨的而立之年:争议未远,传奇已立
- 15:27北京金海汇成投资有限公司谈资产配置
- 12:17寻找自然受益型经济10万亿美元的商机 ——第一财经第十四度携手达沃斯举办
- 12:43燃情“苏超”!苏州队VS扬州队精彩上演!雪中飞助力苏州队3:0夺得首胜!
- 17:23卷不赢的618,中国商家在东南亚集体“回血”
- 13:57“基于北斗与遥感的数字应用产业互联关键技术及应用”科技成果评价会在京成功
- 13:39三贯穿定基调,五纵横拓图,六点连线筑生态——燕京510以全域营销战略登顶
- 10:05由新者胜 至行者达 第三届中国企业碳中和表现榜正式发布
- 09:53相关专家领导赴四川嘉好变频供水设备科技有限公司考察调研
- 21:20甘露特钠胶囊多地断供?谁来续上患者的记忆

新闻排行榜

