不婚族投资和养老计划

　　苏晶晶今年32岁，是北京一家互联网公司的人事主管，未婚，也无可结婚的对象。最近这两年，看着身边的朋友们纷纷结婚生子，苏晶晶却越来越不觉得着急，开始为长久的独身生活做起了打算。

　　苏晶晶在北京念完研究生后就留在北京工作。她说自己既没有买房的能力，也没有买房的动力，在不结婚的情况下，她觉得租房的生活并非不能接受。因此，相比于很多同龄人，她没有房贷、孩子，过着飘零但是轻松愉快的生活。

　　父母刚刚退休，自行养老没有问题，苏晶晶除了自己外，了无负担。现在每个月的房租要花掉苏晶晶4500元，再减去日常零用和购物、旅游所费，她月结余不多，但是几年下来也存了一笔小积蓄。

　　苏晶晶以前忙于学业，现在忙于工作，一直没有好好谈过恋爱。“曾经有一阵子，我也很恐慌，担心自己被剩下，请周围的朋友为我牵线，后来慢慢地就无所谓了，现在对于一个人的生活完全乐在其中。”她说，自己已经退出“圣斗士”阵营，不是因为找到了对象，而是因为不想找对象了。

　　上班至今已经快6年了，她的月薪已经涨到了2万元以上，不过随着消费水平提升，苏晶晶还是觉得存钱很慢，内心渐渐焦虑起来。她说：“以前我觉得‘月光’也没关系，只要收入稳定就行了，现在一想到未来终生可能都要靠我自己一人来撑，危机感就越来越强烈了。”

　　怎么给自己留一条后路呢？苏晶晶想为长久的单身生活制订一个理财计划。苏晶晶说，她希望理财综合收益每年可以达到10%以上的水平，能接受不超过20%亏损，她该怎么做呢？

　　对此，平安银行理财师王丽给出了如下的建议：苏女士是目前俗称的“单身贵族”的一个典型代表，对于未来需要靠自己来支撑，危机感在所难免。那么，对于苏女士而言，长久稳健且持续终身的现金流尤为重要。根据苏女士的资产现状以及风险承受、未来目标综合分析，我们给出以下几点建议，帮助苏女士对于未来把握上多一份安心。

　　资产合理配置，实现乐活养老

　　苏女士目前资金28万元储蓄资产中包括1万元现金，12万元银行理财产品和15万元基金组成，根据标准普尔资产配置图，我们建议苏女士作出如下调整：

　　首先，将12万元资金投资在“保本的钱”象限，即占总资产约40%比例，需要确保未来经济形势或者工作情况无论如何变化，都不会有任何损失，是为自己未来存的钱，所以不能随意地去支取，确保未来自己老有所养。这部分资金我们建议投资银行在售的年金型产品，每年存4万元，分3年投入，在未达到退休年龄时候，所分配的生存金以及分红都可以放在万能账户中复利滚存，按照目前市面上常见利率分红，14-15年基本可以实现资金翻番，对于32岁的苏女士来说，应该有充裕时间保障未来自己的养老生活安稳无忧。

　　其次，苏女士目前的资金有15万元，约40%在偏股类型基金，对于苏女士这种长期无暇操作的人而言，风险太过集中，在现在这个“黑天鹅”频发的震荡市场上，并不能凸显太多的投资价值，建议先将此部分基金收益落袋为安；将投资比例降低至总资产的30%，金额在8万-9万元之间，配置在被动型指数型基金以及黄金上，以定投为主，黄金用于避险，指数型基金用于参与市场回报。

　　以2003年投入至今为例，经历牛熊转换，黄金年化平均收益率超过20%，沪深300年化平均收益率超过18%，此举第一可以满足苏女士无法长期盯盘的实际情况，第二，最有效的投资回报多体现在指数上涨上，如2017年沪深300指数入得超过20%收益。另外，可以设定每年10%-15%止盈止损线，按照指数基金历史表现来看，实现苏女士10%以上回报，相对还是较为轻松。

　　单身贵族，自我保障不可少

　　按照目前苏女士的情况，在自我的风险转嫁方面仅仅安排了一份消费型重疾险，这对于未来终身可能都要靠自己的人来说并不明智，无论意外和重疾哪种情况发生，对于苏女士的收入都是一种中断，如果没有可靠的持续终生的商业保险转嫁风险，那么可能辛苦操劳一生，最终都是为了医院赚的医疗费用。对此，建议苏女士拿出20%左右比例的资产，考虑将自己的意外和重疾风险作充分覆盖，重疾保额建议设定在年收入5倍为最优方案，万一发生不可预测事件，对于自己的康复期都是有足够的资金来支撑自己的生活，以平安在售的平安福产品为例，涵盖意外、重疾、轻微病症、住院等多项功能为一体的保险产品，都可以作为配置首选。[page]分页标题[/page]

　　开源节流，灵活利用货币基金

　　对于苏女士每月结余部分资金，除去基金定投外，可以灵活利用银行提供的每日生息产品，如平安银行在售的货币基金，收益一般在4%左右，即可确保资金的灵活性每日可存取，又可确保钱生钱的福利。

　　总结而言，苏女士将目前配置比例分配40%至养老账户，30%安排在钱生钱账户，20%用于自我保障转嫁风险方面，10%留存日添利保障每日生息且保留流动性账户，对于苏女士期待的10%以上收益率，且未来生活养老有安稳保障的生活目标都可覆盖，未来乐活养老也指日可待。