降息环境下如何稳住年化12%的收益底线？

　　经常看狂人文章的朋友都知道，我对利率很敏感，这好像是废话哈，谁不想多挣点，呵呵!但话又说回来，在目前P2P平台普遍降息的大环境下，在安全稳健的前提下，想保住综合年化12%的收益底线，还真不是件容易的事。

　　P2P理财精算是投资理财的基本功，如果你有1000万，平均年化多1个点的收益就可以多出10万元，可以赶上有些人1年的工资收入了。有的朋友可能会说，我钱少啊，钱少更应该关注收益率，在时间和复利的馈赠下“积沙成塔，集腋成裘”。想当初我就是拿5000元开始P2P理财的，现在每月的收益不也远超工资了么.

　　言归正传，想保住年化12%的收益底线，除了能挑选出高性价比的平台外，注意以下4个小细节，可助你提升P2P理财综合收益。

　　细节1：注意标的募集期和提现到账时间

　　案例:

　　某平台首次投资，年化利率13%，投资期限30天，限额5000元。查看规则，该标的募集期是2天(也就是2天后计息)，提现规则是T+1到账。

　　明面看13%的收益率还是可以的，但真实的收益率是多少呢.

　　注意：凡是标的以天数显示的，基本都是按天计算收益。如果投资期限以月数显示的，就是按月计算收益。

　　按天计算收益的方法如下：

　　总收益：F=P*i*n/365=5000*0.13*30/365=53.42

　　注：其实按天计算收益的，很多地方都是按照360天计算，很多P2P平台比较鸡贼，都是按照365天计算收益。

　　由此可知，实际利率=总收益*(365/实际天数)/本金

　　则，站岗时间折合实际利率的快速计算方法：

　　将总收益年化以后除以本金

　　该例资金实际占用天数为30+2+1=33天，则=53.42*(365/33)/5000=0.118=11.8%

　　看来，实际收益率也只有11.8%，并非平台显示的13%，如果平台再加收利息管理费，投资价值就更低了。

　　总结：

　　1、对于短期标，资金站岗时间(含募集期和提现时间)对收益的影响比较明显。

　　2、对于其它理财产品也是一样的，比如，一般银行理财产品的募集期在2-7天之间，遇到节假日则会更长，这样就不适合短期理财，理财期限越短、募集期越长，实际收益率就会越低，应引起投资人注意!

　　细节2：抓住平台发放红包和加息券的机会

　　自己钟爱的平台降息了，利率突破了心理底线，是去还是留纠结不已。此时也不用过于心急，可以充分利用平台的规则提高收益，很多平台会时不时的发放红包和加息券，比如标的到期回款、投资人生日、节假日或平台周年庆等，此时投资人应抓住机会。

　　1、红包

　　要学会计算红包折合成的真实收益率，然后根据红包性价比和该平台的仓位做出取舍。红包分为返现红包与抵扣红包，由于二者折合后的实际收益率差别不大，学会快速计算返现红包折算实际收益率的方法是很有必要的。详细计算可看《识别套路!教你还原真实收益率为投资做决策》。

　　案例：

　　某平台周年庆赠送了几个红包，挑选2个红包举例：

　　红包1金额108元，投资门槛：满25000元投资期限3个月及以上，有效期1个月

　　红包2金额60元，投资门槛：满10000元投资期限1个月及以上，有效期1个月

　　某平台在我生日当天赠送了1个红包：

　　红包3金额20元，投资门槛：满5000元，有效期15天

　　红包1看起来比较诱人，但实际情况如何呢.

　　分析：按照要求投资后，红包返现到账户余额，相当于是提前给了利息。

　　设实投本金为p，年化利率为i，投资期限n个月，返现m元，求实际年化利率 I：[page]分页标题[/page]

　　I=(年总利息+年化红包)/本金=(p*i+ 12/n*m)/p=i+(12/n*m)/p

　　则：红包折合的利率是：(12/n*m)/p=m*(12/n)/p

　　返现红包折合利率的快速计算方法：

　　将红包年化以后再除以本金

　　因此，对于红包1，折合的利率是：108*(12/3)/25000=1.73%

　　红包1虽大，但折合的年化收益率却只有1.73%，而且起投金额要求较高，形同鸡肋。而且这还是投资3个月，如果投资时间长，那就更起不到加息作用了。

　　对于红包2，折合的利率是：60*(12/1)/10000=7.2%，红包性价比高。

　　对于红包3，无期限要求，为最大化收益率，投资1个月标

　　折合的利率是：20*(12/1)/5000=4.8%，由于该平台是“网贷之家”等知名评级榜排名前10的平台，1个月利率虽然只有7%，但加上红包，总利率可达11.8%，还是具有投资价值的。

　　2、加息券

　　加息券不用计算，比较简单直观，但是如果送的加息券利率小于0.5%，个人认为加息意义也不大。如果碰到1%的加息券就要珍惜了，我的做法是：

　　1)、在安全仓位内，尽可能多的投入本金以最大化收益。

　　2)、尽量投资长期标，利用长期标的高利率，配合加息券拉高收益率。

　　不管是平台送的高性价比红包，还是加息券，如果此时手中没有余粮，该怎么办呢.

　　我一般是先看看自己近期有多少标的到期，大概有多少可用资金，然后向同事或朋友借点钱临时周转一下，一般1个月内就可以归还了，不能让红包或加息券白白浪费。

　　注：此时等额本息的优势就显现出来了，因为等额本息每月都有固定本息回款，回款的钱就可以及时把握好投资机会了。

　　细节3：利用积分兑换红包或加息券

　　我们都知道，平台的积分除了可以兑换礼品以外，还可以兑换红包、加息券以及免费提现次数，看来积分的作用的确不能小视。而积分的获取，除了投资赠送外，还可以每天签到获得。对于自己经常投资的平台，不妨每天在手机上花几分钟都登录签到一下：

　　1)、坚持连续签到还有额外积分奖励，日积月累可获得不少积分。用来兑换加息券和免费提现次数都是不错的选择，兑换的红包如果门槛要求高，就形同鸡肋了。

　　2)、每天登录签到，还可以知道是否有回款到账了，虽然有记账，有时候会出现提前还款的情况，避免回款日再去登录平台查看时，却发现回款早已到账的闹心事。另外，还可以及时知道是否有赠送的红包或加息券还没有使用。

　　3)、可提前知道平台是否有新的活动，以便提早规划资金，利用活动来提高总体收益率。

　　细节4：备足首投平台所需的资金

　　P2P平台针对新人，除了有高利率的新手标以外，还会赠送相当丰厚的红包，除了上面所说的个别鸡肋红包以外，大部分红包还是很有价值的，可以直接拉高收益。

　　投资前，要查询一下平台的新手额度和红包情况。首投一个平台根据狂人的经验，至少要准备5万元左右，新手标额度肯定是要顶格投资的，不要浪费这仅有的一次机会，高性价比的红包肯定也要全部用掉的。红包有效期一般为1个月，如果资金不是很充分，也可利用中间的回款在红包有效期内用掉红包。