监管怒了 网红保险的这些雷千万别踩！

　　去年以来，笔者多次在文章中提醒，买保险要多看合同，少看广告。

　　这不，这次连监管也看不下去了：

　　保险本没有坑，所谓的坑，就是你以为它会赔钱，而其实却没有。如果买保险只看广告中那些闪瞎人眼的优点，而不了解那些不足，难免最后得出保险是骗子的观点。

　　2016年开始，随着互联网金融的兴起，各类“百万医疗险”异军突起，广告语也很美好，看上去，什么都能保、价格貌似也就一顿饭钱、

　　这类保险能不能买？当然可以，笔者自己也配置了。的确有保费低，保额高，保障范围广，报销比例高，投保方便的优点。

　　但笔者同时也预测，大量购买此类保险的网民，如购买前，很多细节没了解清楚，后期很容易和保险公司发生各种撕逼。这也是本次监管部门都加大监管力度的根本原因。

　　所以，这篇文章，笔者重点说说“百万医疗险”的缺点。但说缺点的目的，并非不建议购买保险，而是要看到硬币的两面，购买时有正确的预期。

　　忽视续保条款

　　如这次，监管明确提到：

　　在销售环节，阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

　　用土话说，很多人买了这类保险，认为可以保一辈子。但实际上，未来是有可能，到期后产品停售，或保费涨价。笔者认为，停售概率较小，涨价概率基本100%。

　　因为医疗费用涨价太快，全世界范围类，没哪家保险公司，敢推出一款医疗报销保险，承诺保费不涨的。

　　所以，如果不了解这点，未来涨价时，内心肯定不爽。

　　只看高保额，忽视免赔额

　　几乎所有的“百万医疗险”，都在高保额上大肆宣传，这家最高可报销100万医疗费，那家可报销300万。几百块的保费能陪几百万，让普通老百姓听上去感觉占了大便宜。

　　但很少有人关注，免赔额是多少(医疗费超过免赔额，才能赔付，大部分“百万医疗险”的免赔额是1万元)。

　　我们看两组数据：

　　国家卫计委统计公报，2016年人均住院费用8604.7元。

　　不同年龄住院金额占比

　　数据来源：《全国基本医疗保险参保住院患者医疗服务利用情况分析》

　　发现没？几乎90%的住院费用，都在1万元以下；而5万以上，微不足道。

　　换句话说，在保险公司眼中，1万的免赔额，远比100万的保额更值钱。

　　考虑到大部分“百万医疗险”，免赔额不包含医保。也就是说，由于1万免赔额的存，以及不包含医保，住院费用低于2.5万~3万元，这款产品完全用不上。只有大病和重病，和严重的慢性病，才有可能赔付。

　　所以，这类保险，需要当做“重大疾病”医疗险配置，千万不要以为，只要住院就能获赔。

　　此外，特别注意，不少人因为买了“便宜”的医疗险，而把自己的重疾险停掉了，以后会哭都来不及。

　　忽略健康告知

　　笔者曾经问过不少在网络上自行购买“百万医疗险”的网友，是否认真看过一个叫《健康告知》的文件。几乎100%没印象。

　　大部分人，看了心动的广告后，到这一步，直接点了个是，就下一步付钱了，然后埋下一个巨大的隐患。

　　上面是某销量巨大的“百万医疗险”的《健康告知》，看看画红框的部分。

　　保险职业类别1~4以外，是什么职业？你看都不看就买了？你怎么知道你不属于禁止购买人员的行列？[page]分页标题[/page]

　　笔者告诉你，差不多200多行业，是不能购买这个保险的，如交警、货车司机、一般工人、武打演员等。

　　再看第二个红框，“一年内体检异常”，这年头，有几个人，体检报告，最后只有正常二字？

　　如果你忽略了这些，直接投保了，哪天真需要赔付，十万火急时，因为《健康告知》没有如实告知，被拒保了。到底是保险是骗子，还是其他原因？

　　忽略哪些不报销

　　不少人购买“百万医疗险”，看了广告，以为什么都能保险，几乎100%的人，没认真看过保险合同，毕竟几百块钱的保费。

　　可是，魔鬼往往在细节。

　　其他不说，只要陪家人住过院，交过费的，这个营养补充类药品，往往是最贵的。

　　所以，知道哪些不在保险范围，可能比知道哪些可以保，更重要。

　　今天说这些，并非建议大家不要买“百万医疗险”，毕竟笔者认为这个产品是有价值的。

　　关键在于，不但要知道一个产品的优点，也就是广告宣传的那些；更要知道广告不会说的那些不足，才能做出正确的，不会后悔的决定。

　　也就是开头那句话，保险本没有坑，所谓的坑，就是你以为它会赔钱，而其实却没有。

　　所以，任何金融产品，少看广告，多看合同。