大额存单利率上浮50% 你会选吗

　　“利率上浮50%！”近期，不少银行都在提高大额存单的利率，所谓“上浮50%”指的是在央行定期存款基准利率基础上，进行上浮。此前，大额存单的上浮比例为30%~40%，而近日各国有大行、股份行、城商行则将利率上限调整至上浮40%~50%范围，最高甚至达到55%左右。

　　作为存款，保本保息的大额存单受到不少稳健投资者的青睐，此外，可提前支取、支持转让等特点，也让大额存单不同于一般的银行理财产品。投资者在购买时，不仅要比较各行的利率，也要注意不同的产品规则。

　　大额存单有特点

　　大额存单准确的定义是指，由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，是银行存款类金融产品，因此属于一般性存款。目前市场上的大额存单产品选择比较丰富。

　　在投资期限上，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。与普通存款不同，每期大额存单有固定的发行时间，投资者在发行时间内可购买到相应利率的产品，且大额存单每期发行的总额有限，因此投资者也可能会遇到额度售罄的情况。

　　在安全和收益性上，作为银行存款的一种，大额存单保本保息，不存在本金和收益损失风险，因此安全性高，而利率则较同期限定期存款更具竞争力。

　　在投资门槛上，大额存单中的“大额”，对于个人而言，即最低要达到20万元，这也是大部分产品的认购门槛。近期，产品的门槛出现了明显的“阶梯性”的分布，不乏起购金额为30万元、50万元或以上的产品，而在同一家银行的产品中，往往金额越大，利率也越高。

　　在流动性上，大额存单可办理提前支取、质押贷款，也支持个人客户间转让。而对于提前支取的规则，大部分产品均采取了提前支取靠档计息的方式，只是不同银行及不同产品的细则不一。

　　在付息方式上，也分为到期一次还本付息，以及按月付息两种，少部分产品采取后者，即“按月付息、到期一次性还本”的方式。而在购买方式上，大额存单也通常支持网点柜台、网上银行、手机银行3种渠道，仅有部分产品只可在网点购买。

　　*注：1以上产品信息截至2018年4月23日，由于各行产品的发售起止日期不同，数据仅供参考，具体请以银行最新公告和实际交易利率为准。2以上产品均为到期一次性还本付息产品。

　　提前支取规则值得注意

　　值得注意的是，在提前支取规则上，各行的相关规定不尽相同。虽然大多采取“靠档计息”方式，但具体的计算方式不同，此外，可部分提前支取的次数也不相同。

　　举例而言，如中国银行大额存单产品的提前支取规则为：对于“到期一次还本付息”类产品，支持全部提前支取和一次部分提前支取，提前支取靠对应起点金额的上一档大额存单利率(5年期产品存期超过3年提前支取的，按照3.85%计息)。

　　中国建设银行根据大额存单期限不同设定提前支取规则：1个月、3个月期限可提前支取 1 次，提前支取部分按活期利率计息；6个月~3年期限可提前支取2次，其中，6个月、1年、2年、3年期限存单分别不满1个月、4个月、6个月、7个月提前支取部分不计息，其余均按照票面利率扣除一定天数的利息计算，具体规则以产品公告为准。

　　中国农业银行的大额存单产品提前支取规则为：以农行存款挂牌利率分段计息，例如：以一年期产品为例，1月1日购买，10月10日提前支取，计息按照开户日网点6个月定期挂牌利率、3个月定期挂牌利率、支取日网点7天通知存款利率分段计息。

　　此外，各行对于转让与赎回的规则也不同。如招行的大额存单产品仅允许在柜台提前支取，且不允许转让和赎回。

　　按月付息产品各有千秋[page]分页标题[/page]

　　还值得关注的是，除了一次性还本付息产品以外，目前市面上也不乏一些按月付息的产品，此类产品在投资者成功购买大额存单后，于每月指定付息日支付当期利息，存单到期日再一次性支付本金。

　　按月付息的大额存单在产品的数量上少于一次性支付本息产品，也并非每家银行都提供此类产品。而且，在具体购买过程中，与到期一次性支付本息有购买流程与规则的不同，具体在不同银行也有差异性。此外，在收益性上，据不完全统计，大部分按月付息产品的利率低于到期一次性支付本息的产品，但也有例外。

　　以中国银行最近发行的大额存单产品为例，2年期按月付息大额存单的购买规则为：20万元起购，仅支持网点柜台购买，每月28日付息，其利率为2.98%，略高于该行同期的一次性支付本息产品；而3年期同类产品的利率为3.7%，略低于该行同期的一次性支付本息产品。此外，在提前支取规则上，按月付息产品也与一次性支付本息产品不同，按月付息产品提前支取按活期利率计息，且仅支持全部提前支取，不支持部分提前支取。

　　此外，工商银行、浦发银行推出的按月付息产品，则在利率上均低于同行同期的产品。如，工商银行推出的2年期按月付息产品，起存金额20万元，利率为2.88%。浦发银行推出的3年期按月付息产品，不支持提前支取，其利率按起点金额划分，起点金额20万元、30万元、50万元、100万元的大额存单产品利率分别为3.75%、3.85%、3.9%、3.99%，低于该行同期已有产品。