月入3500的毕业生，就穷到买不起保险？

　　月薪3500元能干啥？

　　交完房租水电，扣除手机话费、交通费等，一半的工资就没了。剩下一半掰着手指数，要撑到下个月发工资。现下大部分城市的大学毕业生初入职场，普遍处在这个状态中。

　　真是个尴尬的时期。女孩子青春少艾，男孩子血气方刚，正是拾掇拾掇便摇曳生姿、兰芝玉树的年纪，却连要买只mac口红都要犹豫再三，撸个串也要限制次数，当是每个月稍稍放纵的自我解放。

　　不久前跟大学时候的学妹约饭，同样都在新媒体码字，她毕业没多久，我工作已有些年头，话题依然不离日常工作吐槽，磨磨唧唧的矫情心思，相处与在校时无异，毫无隔阂。

　　席间一起去洗手间补妆，学妹掏出不知牌子的粉饼往脸上拍，小小声哀叹，不知道什么时候才能毫无顾忌的买下大牌粉饼。吓得我赶紧把拿出一半新买的纪梵希散粉塞回包里，拍拍她的肩安慰，攒攒钱就能买了，以后涨工资了任她随心所欲。

　　出去之后，学妹的情绪有些低落。追问才知，原来她舍友上个月突发疾病进了ICU，一个月过去就花了几十万。

　　那姑娘我知道，每天跑步锻炼，身体一直健康，发病的时候在做仰卧起坐，谁知做到一半，一躺下去就起不来了。

　　学妹不禁感慨，如果换作自己该怎么办，买个化妆品都如此捉急，更别说保险了，要真有个好歹，是不是只能等着坐穿家底？

　　这种无能为力的感觉，不是一般的难受。

　　菜保自认为自己不是一个好脾气的人，所以在这个问题上，态度是相当烦躁的。

　　当然我烦躁的点一不在怒其不争不想办法多赚钱，二不在她态度消极郁郁寡欢，而是在于……谁跟你说保险是个奢侈品的！

　　大家买保险特别容易陷入一个误区，就是一买就要买齐、买全、买多，这么一组合就发现保费贵得惊人。

　　再加上保险公司销售人员这些年主推的都是跟分红险、万能险等组合起来的保险，看起来保障很多，保费可不便宜。

　　买不起买不起，溜了溜了。

　　凭良心说，保险这种东西，其实并不存在买够的概念。货币是会贬值的，但保额是固定的，今天的50万二十年后能等同于今天的25万就不错了。所谓的足额，也只是在某一时间段内的相对充足罢了。

　　一个完整的保险规划，从来都是分阶段的。根据所处的年龄段，适当增加保额，调整保障占比，才能真正的转移风险。

　　别说什么有钱人才能搞这东西，有钱人的保险都是来做资产分配的，哪儿需要担心没钱治病这些小事儿，我们这些活在“流感下的北京青年”阴影里的人才是保险的主要需求人群。

　　买保险别贪多，在能力范围内配置相对充足的保额就好，负担能减一点是一点，现在不够，以后看情况再补就是，总好过保障空窗，风险一来啥都没得赔。

　　穷有穷的配法，富有富的配法。月薪3500也不要怕，总有一组保险搭配适合你。

　　大学刚毕业初入职场，多是在22~23岁，这个年龄段可以参考这样一个保险配置顺序：医疗→意外→定期寿险→定期重疾。其中，意外跟医疗最好同时配备。

　　医疗：主管住院报销，最好选择百万医疗，这样即使是遇到癌症这样花钱的重疾时，也能以此报销掉大额的治疗支出。另外，ICU里的许多治疗项目百万医疗也是保的。

　　意外：主要保障意外身故与意外伤残，是非常基础的保障了。

　　定期寿险：保障身故与伤残，意外之外的身故与伤残基本靠寿险包了，可以帮助负担养家责任。菜保自己最近就在纠结要不要加保寿险，毕竟万一一不小心写稿猝死了，还有理赔金还房贷，给长辈养个老。

　　定期重疾：重疾险设立的初衷是用于重疾期间的收入补偿，对家庭经济支柱来说尤其重要，但对还未承担起家庭经济责任来的年轻人们，反而可以将投保顺序稍往后移。[page]分页标题[/page]

　　大概的保障内容菜保已经跟大家简单介绍了，那在保额的选择跟保障时间上又应如何选择呢？

　　我将分别以23岁的男性、女性为例，给大家参考一组保险产品搭配。

　　有社保的情况下：

　　无社保的情况下：

　　上面两张图的例子，在有社保的情况下，男性与女性的年度保费总支出，分别占到了年收入的1.93%与1.68%左右；即便在无社保的情况下，年度保费支出的占比也仅为2.5%与2.25%左右。保费支出真的非常低。

　　没有社保的话，投保医疗险的保费会贵一些，其中的医疗险还可替换为微医保、好医保、臻爱医疗等，价格差得不多，但保障上微医保的特殊医疗部分内容更丰富。

　　非常在意重疾险保额的话，可以头几年选择一年期的重疾险，保费并不高，但需要注意重疾险的保障持续性，尽早换成定期保障就好。

　　其实保险真的没有那么贵，重点还是要看怎么选，怎么配。就算职场小白跟穷逼，也能为自己筑起风险屏障。

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