90后“月光”小夫妻如何筹集育儿金

　　王先生和妻子在三线城市生活，他们结婚已经快两年，婚后家庭财务大权一直由妻子把握，谈起自己的财务状况，王先生十分感慨，婚前基本没问题，婚后却时常遇到财务危机，像个“苦行僧”，有什么办法可以解决这一困境呢？

　　谈及两人的薪水，王先生坦言，自己税后年薪和奖金加起来大约10万元，妻子工资不高，每个月只有税后3000元。

　　结婚之后，财务大权就一直交给了妻子，平时妻子每月的3000元工资就被她自己留下当作零花钱，不承担家庭费用。而王先生自己却像个“苦行僧”，每月生活费保持在1500元以下，且午饭在单位解决，依靠饭贴以及经常出差的差补就可以自给自足。

　　婚后一年整，王先生却发现银行卡里的钱却寥寥无几，把各种零星的余额加在一起，存款也少得可怜。再加上每个月3000元的房贷月供，以及各种人情往来，时常让他捉襟见肘。

　　现阶段王先生没有大量的可支配存款，家庭账务由妻子把持也变得一团糟，接下来两年他们还想要个孩子，所以王先生想让理财师帮他出个主意，到底家庭财务要如何进行管理？有什么办法能够让他们走出这种财务困境？

　　制定财务目标

　　婚后对家庭未来财务目标的明确是一个很重要的步骤，双方目标一致，有利于家庭在婚后磨合期的稳定。

　　首先，我们来分析一下王先生的家庭收入结构。王先生的家庭主要收入来源于工资薪金收入，

　　其中，王先生本人的收入占到家庭总收入的74.6%。考虑到王先生是家庭的主要收入来源，一旦发生中断，后果不堪设想，因此，王先生本人的保险保障状况应予以关注。

　　对于这样一个收入来源比较单一的家庭，应致力于理财收入的提高，关注资产配置及权益市场的投资。

　　再来看一下家庭目前的支出结构，整个家庭全年的收入为142000元，全年支出为135000元。可以说基本没有结余。考虑到在未来的两到三年里会要一个宝宝，那时可能会面临两个问题，一是王太太由于生养，在一段时间里收入的中断，短则5个月，长则三四年。二是新的家庭成员导致的支出的增加。

　　因此，王先生家庭短期的财务目标是提高储蓄率，增加可投资金额。长期的目标是子女教育金的准备。

　　合理规划配置

　　在制订了目标以后，我们需要合理规划，最优化资产配置来达成我们的目标。我们可以从储蓄和支出两个方面着手。

　　在储蓄方面，王先生和妻子需要开源节流，保证达到收入的25%的储蓄率，因此消费性支出有进一步控制的必要。为了防止过度消费，建议王先生每个月工资下发以后自动转一部分去工资理财，平安银行口袋银行即有这个功能，并且支持多家银行卡转入：在每月工资下发的当日固定转入一部分金额，目前年化收益率在4%左右。这部分是短期的储蓄规划，兼顾了流动性和灵活性，等积累到一定的金额时建议用中短期理财产品替代。

　　对于中长期的储蓄，建议用年金型保险和基金定投来实现财富的保值和增值。在我们中长期的理财目标中，我们要提前准备小孩子未来的教育金，趁现在小孩子还没有出生，经济负担不是特别重的时候，可以提前准备起来。由于这笔资金不能冒太大风险，主要以稳健投资为主，可以选择储蓄型年金保险。

　　在挑选年金型保险的时候最好选择带有万能账户双主险的，享受复利带来的丰厚回报。基金定投也是养成良好理财习惯的非常好的工具。长期看，资本市场的收益率远高于其他市场，不参与资本市场，很难跑赢通胀。定投需要长期坚持，不能看到有亏损了就放弃。

　　在此阶段，需要增加的财务支出是重大疾病类保险。王先生是一家之主，家庭收入的主要来源，万一发生意外，后果不堪设想。此时的保险规划，既是对父母责任的延续，也是对配偶[page]分页标题[/page]

　　王先生账户上的现金及活期10万元建议存入银行理财产品，可获得年化收益率在5%左右，另外的5万元存入货币基金，以备突发的不时之需。在之前储蓄不变的情况下，两年以后可以积累可分配资金约27000元，可用于补充宝宝出生后的现金流。

　　另外中长期的储蓄目标也已经有保险和基金定投初步覆盖。以后如果涨薪，可适当加大保险和基金定投的力度。