家庭理财如球场需灵活“布阵” 资产如何更有效组合？

　　家庭如何做好理财？家庭资产该如何有效进行组合配置，实现财富长期增值呢？今年我该投资什么好呢？……这些问题都是目前家庭咨询最多的。对于家庭理财问题，知名财富管理机构嘉丰瑞德金牌讲师李磊进行过一个形象的讲述，家庭理财就如同足球赛场需灵活“布阵”，合理配置资产，动态调整投资策略。

　　石先生，今年54岁，三口之家，是一家房产公司CEO，家庭资产投资主要集中于做房产、股票及保险三方面投资，全国房产投资有十套，股票和保险方面的金融资产约有700万，而负债率并不高。

　　此外还有大约700万的闲置资金，石先生计划5年后正式退休，现在想通过咨询专业机构希望能更好地做好家庭资产整体配置，并能实现家庭财富传承，不仅能享安逸舒适的退休生活，

　　还能周游世界领略海外不一样的文化风情，石先生家该如何进行家庭资产配置呢？

　　“家庭做好资产配置也要学会像球场那样排兵布阵，足球比赛中有4-4-2、3-5-2、5-4-1等多种阵型，但是不管何种阵型都有前锋、中场、后卫和守门员这四种基本位置，这些球员各司其职，而他们又如同市场上的各种金融产品。”嘉丰瑞德金牌讲师李磊讲到。

　　在家庭资产配置中，前锋的冲击力强，可以选择私募股权投资基金、股票、期权等能带来超值收益的产品；中场，可以选择国债、债券基金、大额存单等安全性和收益能力比较好的固收类产品，提供稳定的现金流，这部分的资产配置比例往往较高；后卫，可以选择债券、资金拆借和银行存款等现金类资产，主要负责有效提供流动性，能在较短的时间内解决财务问题；门将可以选择保障类资产，主要负责保护家庭不受意外风险影响的最后防线。

　　有进攻有防守，家庭理财还需要因时而异、因人而异的，并不时地根据金融市场的状况和家庭实际情况来采取不同的资产配置策略。石先生家庭目前可以进行如下资产配置方案：

　　一、降低家庭存款投资比例，合理调整资产配置比例

　　银行活期存款利率超低，建议这部分资金做其他类投资。首先拿出3-6个月的资金满足于家庭日常资金需求，可以选择货币基金类产品，像余额宝类产品，资金可随进随出。

　　其次，部分存款拿出可购买固定期限类的理财产品。石先生希望5年后正式退休，并能享受到高品质的退休生活。目前石先生家庭金融资产约为1400万左右，房产出租及增值，预计5年可以增长至2500万元。那么这部分资金的40%-50%用于配置非银行固收类产品，投资利润相对银行理财来说稍高，此收益可以用来抵消物价上涨带来的家庭生活开支。

　　另外，嘉丰瑞德金牌讲师李磊表示，像石先生这类有一定风险承受能力的高净值人士，还可以选择一些前景较不错的私募股权投资产品，尽量选择教育、高端创新医药及银行不良贷款等领域的投资项目，投资可获得未来5年，10年的财富稳步增长，这类产品的投资利润远远超过了目前市场上的大众理财产品。

　　二、合理配置家庭保险，实现财富有效传承

　　石先生家拥有几千万的家庭资产，现在开始计划未来财富怎样平稳地有效地传承给子女，建议石先生可以考虑这几种方式，一是配置家庭保险，不仅能帮助石先生合理地逼债，还能保障家庭健康，避免家庭意外风险。当然也可以考虑海外保险，保障更全面，现在也可以通过国内的一些专业机构进行配置和理赔，享受“一站式服务”。

　　第二种方式可以选择家族信托，其能在相对隐蔽的情况下，将财富按照石先生的意愿传承给家族隐性成员，甚至在客户亡故若干年后，依然可以执行客户的意愿，在很大程度上避免了财富传承中的纠纷。

　　总之，石先生做好家庭理财首先要注意分散投资风险，并做好合理的财富管理规划方案，实现财富稳健增值；再通过保险、家族信托等有效实现财富传承，在专业机构的帮助，石先生未来家庭财富的增值速度相对来说会更快些。 [page]分页标题[/page]