重疾险、医疗险、意外险、定期寿险 到底谁才是最重要的保险？

　　重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，可谓是基础保障四大件。常有人问，这4种保险购买的顺序。笔者的主张是，无所谓谁先谁后，最好是一同考虑，因为每个保险都有自己独特的用途。

　　最难回答的，就是遇到较真的人，非要知道哪个保险是最重要的。笔者就把在一次小型圆桌上4位保险精算师对这个问题的答案送给大家吧，相信大家看完会有所收获。

　　1、第一个答案，来自国华人寿总精算师童纯江。

　　童纯讲说他觉得这四个都非常重要。只是说每个人在人生不同的阶段，他的需求侧重点会不一样。如果让他来选择的话，可能会首选重疾，第二个会选意外，第三个会选寿险，第四个选医疗。

　　理由是他马上就40岁了，一般来讲，重疾在40岁以上发生率会非常高，而且重疾的治疗费用也是在逐年增长，所以用确定的钱去买重疾险，以后万一得了病不至于太被动。

　　第二名选意外的理由是意外险的杠杆非常高，花几十、几百块钱就能买几百万甚至上千万的保额。他还开玩笑说以前坐飞机都比较害怕，买了一千万保额的航意险后坐飞机也不怕了。

　　至于最后选医疗险，理由也很任性，因为他说自己不太喜欢去医院。

　　2、第二个答案，来自中英人寿副总裁兼总精算师胡敏。

　　胡敏强调，如果在经济条件允许的情况下，应该四个同时买，根本不应该分先后。

　　如果真的是手头比较拮据，一定要分出先后，他推荐首选寿险，其他三个作为第二步。他自己的第一份保险就是寿险。

　　3、第三个答案，来自横琴人寿总精算师崔望岭。

　　崔望岭认为最基本的是医疗险，而社保医疗的替代率大概在60%、65%，各地会有不同。而现在医疗的支出是非常贵的，以现在的治疗技术，只要你有钱，要找什么样的医疗都是有的。所以如果想要更好的保障，更好的治疗，应首先选医疗险。

　　有了医疗险之后，下一个是重疾险。重疾险有医疗险的补偿报销功能，又有补偿收入损失的功能。因为得了重疾，除了会花很多医疗费，还会有丧失劳动能力导致的收入损失。而且他觉得这个额度可以买得高一些。

　　他觉得意外险是寿险的一个特殊情况，因为它是遭遇了意外之后才进行补偿，但是人生其实因为意外死亡的比例还比较低的，主要还是疾病死亡比例比较高。因此意外险并不能替代寿险，但它价格便宜，可以买高保额。

　　第四选寿险，是因为可以作为遗产，给后人留下一些资金，让他们保持一定的生活水平。

　　4、第四个答案，来自悟空保创始人&北美精算师陈志华。

　　陈志华觉得买保险，首要原则是判断什么样的事情可能会造成家庭存量资产的急剧下降，或者未来收入的永久终断。所以从对家庭财务影响的程度判断，购买顺序是第一个是寿险，因为寿险是包含着疾病身故、意外身故。第二个他倾向于重疾险，第三个倾向于是意外险，第四是百万医疗。

　　但他也表示，从目前保险的整体销售数字来看，买的人数从高到底依次是重疾险、寿险(注，此处所说寿险是终身寿险非定期寿险)、意外险和百万医疗险。

　　看了4位精算师的推荐，其实大家可以发现对于保险的购买顺序，真的是仁者见仁智者见智，因为每个人都是一个独特的个体，收入不同、资产不同、年龄不同、家庭责任不同、价值观不同……各种不同都会影响对保险的判断。

　　像百万医疗险和重疾险，更多是“利己”的保险，重疾是确诊后给自己治病，百万医疗险是自己先花钱后报销，最大的受益人是被保险人本人。

　　而寿险、意外险更多是“利他”的保险，基本是赔给家里人，保障家人的生活。

　　所以，不用再问笔者到底该先选谁了，最该问的是自己最担心什么。[page]分页标题[/page]

　　再强调一次，纯保障型的保险没有大家想象的那么贵，有条件的，最好同时买。