最全指南！看完还买不对保险 那就真没招了

　　我们接触过很多朋友，他们在保险配置上会遇到这样的困惑，就是看了很多家保险公司的保险产品，但还是不知道如何为自己和家人投保。

　　在日常生活，我们经常看到有人因为选错保险而后悔不已。究其原因，不是因为找不到好的保险，而是不知道如何为自己和家人配置好保险，这是一个非常致命的问题。

　　我们在挑选保险之前，需要掌握一些保险配置知识和技巧，建立好自己的保险配置原则框架。只有做到这样，我们才能有的放矢地为自己和家人甄选并投保好保险保障。

　　我们把保险配置需要掌握的知识与技巧做了梳理与总结，涵盖大多人买保险需要面对的问题。保险配置知识与技巧主要分为保险配置操作指南、保险名词与条款解读、保险投保操作事项、保险产品分类与作用、保险配置方案设计五个部分。

　　这是我们保险配置知识与技巧的第一篇深度推文，内容主要聚焦在保险配置操作指南，希望能够帮助大家搭建好保险配置的原则框架。

　　我们会从以下五个方面来分析

　　1.要花钱的太多，为何我们要买保险

　　2.如何保障一生，这四类保险要考虑

　　3. 保险购买顺序，该优先给谁买保险

　　4.保险购买途径，我们选择在哪投保

　　5.一生的保险配置：不同年龄怎么买

　　一、要花钱的太多，为何我们要买保险

　　我们在买保险之前，必须要思考一个问题，就是我们为什么要买保险。生活中需要花钱的地方那么多，为何还要拿出收入的一部分来买保险。我们要了解清楚保险的作用，才能为自己选对保障，这是保险配置的基础。

　　生活风险无处不在

　　在日常生活中，我们面临的风险多种多样，我们借助保险这个金融工具把风险进行量化与转移。保险的本质是投保人结成一个抵御化解风险的大集体，在这个大集体中，每个人都是付出者，但同时也是受益者。大家通过共同付出，在遭遇事故时，让每个人都能得到及时救助。

　　对于每一个个体来说，谁也无法确定明天的自己会遭遇什么，我们需要提前做好保障规划，实际上是对自己和家人一种责任的承担。

　　一个人无论多么有本事，有三件事情是无法掌控的，他们就是意外和疾病和死亡。

　　当发生意外时，意外造成的损失谁承担，如何做到不会对原有生活造成大冲击。当发生疾病时，巨额的医疗费用从哪里来，谁来支援看病治疗产生的误工费用、差旅费用、康复费用。当不幸遭遇身故时，谁来抚养子女，赡养父母，谁还房贷、车贷。

　　保险转移未来风险

　　为了能够帮助我们面对生活中的风险，这个时候就需要用到保险。保险作为投保人和保险公司签订的未来风险转嫁协议，投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险公司在被保险人遭遇死亡、伤残、疾病时，承担给付保险金责任。

　　我们购买保险是为了减少预期以外的事件对自己和家人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿用于减轻负担。如果用经济学原理来解释购买保险行为，就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

　　保险是用来帮助我们对于未来的风险进行转移，用小的保费将有可能发生的大风险转移到保险公司身上。我们买保险就是为了买保障，抵挡未来生活的风险，要做的是把杠杆利用到最大，通过小小的一部分保费，确保未来生活不受影响。

　　二、如何保障一生，这四类保险要考虑

　　很多人都知道保险能够帮助我们转移未来生活中的风险，抵御未来不确定的突发事件对于生活的影响。此外，有一个保险附带的作用常常被夸张，那就是缓解我们对于未来生活中遇到的不确定事件的焦虑。[page]分页标题[/page]

　　正因为如此，保险产品延伸出很多，保险产品创新过度，甚至有人把保险当做万能的“解药”。保险产品经过上百年的迭代升级，产品玲琅满目。

　　很多保险产品在原有基础保障上延伸附加保障，还叠加许多额外的附属功能。除了见怪不怪的的爱情险、防小三险、挂科险等，甚至有险企开发出股价跌停险、房价跌停险。这些保险产品是为了营销噱头，能够起到的保障作用很小，可以忽略不计。

　　我们买保险的出发点如果是为了保障，真正能够起到作用的保险产品就是意外险、重疾险、医疗险和寿险。生活中的风险那么多，真正能够保障我们一生平安的保险主要配置这四类。

　　保险按分类来说，就是人寿保险与财产保险。人寿保险里面有意外险、医疗险、重大疾病险、定期寿险与分红理财险等。财产险里面包含车险、家财险、农业险等各种财产保障保险。

　　总体来，很多保险产品针对不同类型保障做了更多延伸和细化，对于产品的包装与营销非常过度。我们的身边经常会碰到买了很多保险产品的朋友，但是仔细看保单，就会发现真正在出了事情之后能用到理赔的很少。

　　人的一生最需要保障的是身体健康与家庭幸福，家人的健康可以确保生活中所有的风险有所依托，只要人没有事，没有什么解决不了的问题。而人无法避免会遇到的风险就是意外、疾病与死亡，这三种风险将打破我们原有的生活。至于各种噱头产品，更多能够做到的是缓解一个人的焦虑。

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　　意外险

　　我们需要买的第一份保险是意外险，这是年轻人的入门级保障，我们人生中的第一张保单。意外险是最应该配置的保险，非常有用但费用极低。

　　意外险是指意外伤害险，以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

　　通常来说，意外保险分为意外死亡、意外残疾、意外医疗。意外死亡会丧失未来个人收入的所有可能;意外残疾会让未来收入严重萎缩，甚至还要为接下来的继续治疗和康复付出昂贵的费用;意外医疗需要支出医疗费用。

　　我们生活在这个社会，难免有遭遇意外的风险。通过一份意外险，小小的保费支出可以规避人生的大风险，对于意外险的配置，我们推荐大家要选择一份保额较高的意外险，意外险作为保障性极高的产品，需要的保费支出较少。

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　　重疾险

　　我们需要买的第二份保险是重疾险，这是每个人最需要重视的保险。人生中遇到的风险最可怕的就是重大疾病，重疾险可以在我们确诊重疾后给付医疗保险金，让我们有钱进行治疗。

　　重大疾病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

　　重疾险是对于自己与家人的身体健康的必备保障。我们建议重疾险保额最好能在50万以上，一般重疾治疗整体费用大致30万到50万，另外还有一定的住院和生活补贴。不过，有时候重疾的治疗费用还会更多，我们需要根据自己的情况配置充足。

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　　医疗险

　　我们需要买的第三份保险是医疗险，医疗险是我们医疗费用的补充。对于普通人来说非常实用，生病吃药住院都需要钱，有了医疗险，就可以减轻患病带来的经济负担。

　　医疗险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗险可以解决的问题很多，诸如社保目录外用药、异地理赔、高额医疗费用支出、昂贵医院预约、导诊等特殊服务。[page]分页标题[/page]

　　对于我们的医疗花销来说，仅仅有社保还不够，我们需要搭配医疗险来补充更多保障。社保只是基础保障，是国家给予的福利，但保障范围有限。目前，我国的社会医疗保障处于较低水平，整体覆盖相对较多，但是人均保障较少，我们享受的医保有很多限制。

　　医疗险涉及范围非常广，按照约定保障的医疗行为可以分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗险、手术医疗险等。我们可以根据个人健康保障情况，灵活进行搭配，需要整体把保障做足。

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　　寿险

　　我们需要买的第四分保险是寿险，这是我们对于家庭最负责的表现。寿险是“保死不保生”的产品，是个人家庭责任感的体现，是身故者给家庭留下的财富。

　　寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

　　对于上有老下有小的经济支柱，可以考虑配置一份定期寿险，避免因为个人的突然离去，给家庭留下巨大的债务，最大程度的保障家人生活质量。

　　家庭支柱早逝，意味着主要收入来源被切断，但因为有定期寿险的存在不会让家庭那么慌张。家里的房贷有钱，小孩有钱继续上学，父母有钱能够养老。

　　我们买保险是为了保障，这四类保险可以保障我们的一生。不过具体配置方案需要看个人情况与具体收入来决定。年轻人可以先配置保额较高的意外险、重疾险、医疗险。有了家庭的朋友可以考虑配置寿险。

　　三、保险购买顺序，该优先给谁买保险

　　在一个小家庭中，我们要考虑优选给谁买保险，这是一个非常值得聊的话题。

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　　我们要给谁买保险

　　很多年轻朋友有购买保险打算，第一反应是给自己小孩或者父母配置保险，我们总觉得自己现在正处于身强体壮的时候，意外、疾病、身故不会遇到。

　　我们的身边会有很多结婚有小孩的朋友，因为觉得自己肩上的责任重大，开始为小孩购买各种保险;有些单身朋友因为工作忙碌，没有时间照顾家人，很担忧父母的健康，也开始考虑给父母买份保险。

　　大部分人动买保险的念头，都是为保护家人。这一点评保哥感同身受，非常理解大家的心情。但保险较为特殊，保险是一份保障，是对客观存在的未来风险进行转移。一个家庭购买保险需做到的是发挥最大保障作用，把花出去的保费杠杆做到足够高。

　　在一个小家庭中，首先要做的是给家庭支柱购买保险。通过为家里挣钱最多的人做好保障，才能防止因为他遭遇意外、重大疾病或身故，让整个家庭陷入经经济危机，家庭生活受到很多的打击与影响。

　　在预算有限的情况下，我们应该优先给家庭支柱购买保险。如果经济条件允许，可以考虑配置家庭保单，让每个家庭成员都拥有充足的保障。

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　　家庭保险购买顺序

　　总体而言，我们购买保险的优先级别是家庭支柱>小孩>老人。家里谁是经济支柱，优先给他购买保险。老公收入比老婆多，给老公先买，老婆比老公收入多，先给老婆买。家里老人与小孩不能产生经济收入，主要挣钱的是夫妻俩，身上的担子大，身体体检不能有任何闪失。

　　试想一下，作为家庭支柱的你，上有老人需要赡养照顾，下有小孩子需要抚养教育，同时还背负着高额的房贷、车贷等债务。如果突然遭遇人生的变故，失去了收入来源并需要花费巨大支出，那会让整个家庭陷入困境。

　　对于家庭来讲，大人的平安才是小孩健康成长的唯一前提，在大人保险没有配置足够之前，谨慎为小孩购买保险。夫妻一方由于罹患癌症没办法继续工作，小孩可以通过保险理赔得到的理赔款生活下去，继续接受良好的教育，老人可以得到赡养照顾。[page]分页标题[/page]

　　我们给小孩购买保险，小孩因为得病或出现意外所获得的理赔金，最终能够帮助的是减轻父母负担，我们给老人购买保险，其实也是为了当父母年老体衰、生病住院需要治疗时，可以减少我们所承担的经济压力。

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　　考虑给父母买保险

　　从统计数据来看，在小孩成年工作结婚之前，小孩子出问题的概率一般会小于夫妻。我们在为家庭支柱做好保障之后，可以考虑为夫妻另外一方购买保险，接着才是为小孩子投保， 在这些都准备好之后，我们可以考虑给父母买好保险。

　　需要说明的是，我们把为父母购买保险放在优先级的后面是有原因，老人这个群里比较特殊，并不是我们不孝，只顾着保障自己与小孩。老人因为年龄比较大，身体问题多，能够选的保险很少，购买保险需要很高的保费，但能够起到的保障作用很少。

　　我们购买保险，并不是指望有一天能用到。而是确保我们的生活能够平平安安。在遇到问题的时候，不会那么慌张，不需要卖房子或者花光所有积蓄，到处筹集救命钱，保护自己的家庭与最爱的人。

　　四、保险购买途径，我们选择在哪投保

　　说到保险的购买途径，很多人应该都有所接触，大家就有身边朋友做保险代理人。国内大部分保险也是通过保险代理人销售出去，他们对于保险行业的发展有很大贡献。与此同时，因为他们的一些激进做法，让保险行业背负上骂名。

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　　保险购买的途径

　　总体看来，保险产品购买的途径可以分为以下五种：通过保险公司直接购买、借助第三方保险平台选购、向身边的保险代理人咨询购买，保险经纪人提供保险计划进行选购。

　　这五种方购买途径有其特点和好处，大家可以结合自身情况，选择适合自身的购买渠道。伴随着移动互联网的高速发展，整个保险销售端面临变革与重塑。保险公司与第三方平台借助互联网这个工具，让很多好的保险产品能够直达消费者，让用户自主地选择适合自身的保险产品。

　　评保哥推荐的方法是自己多做做功课，梳理清楚自身的保险需求与预算安排，做好保险配置计划，借助互联网平台或保险公司官网自主选购。互联网保险这两年发展很快，在线投保越来越方便和便捷。

　　我们可以结合自身情况选购保险产品，不一定限定在一家购买，更多的是根据不同产品类型进行选择。我们可以结合保险产品与保险公司在众多产品中选择价格合理的产品，通过有限的保费来为自己未来生活配置好保障。

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　　不同购买渠道分析

　　我们可以结合自身情况选购保险产品，不一定限定在一家购买，更多的是根据不同产品类型进行选择。我们可以结合保险产品与保险公司在众多产品中选择价格合理的产品，通过有限的保费来为自己未来生活配置好保障。

　　第三方保险平台聚合了多家保险公司的产品，可以让我们更方便地做保险计划。我们借助互联网进行选购，可以避免大家受到干扰，购买不适合自身的产品。第三方保险平台比较多，保险产品是直接接入保险公司，大家可以在上面查询对比各家保险公司产品。

　　保险公司官网或者官方APP也是一个保险投保较好的渠道，保险公司在自有互联网渠道提供的保险产品比线下投保便宜好多。

　　此外，保险经纪与保险代理人也是保险购买较为常见的渠道。保险代理、经纪人会提供一些专业咨询，但是，要选对一个专业并负责的人。此外，为了补充自身做方案的不足，有一个小窍门，大家可以通过拨打保险公司客服电话咨询相关问题，把相关问题咨询好，我们再自主在官网投保。

　　五、一生的保险配置：不同年龄怎么买

　　我们的一生会经历不同的阶段，生活存在很大的不确定性。因为有了不确定的存在，追求稳定性的聪明人设计了保险，通过保险来对于人生的风险进行了转移。[page]分页标题[/page]

　　保险是一个很伟大的制度设计，通过合同的约定来对于外来的风险进行转移，而年龄是保险配置非常重要的参考指标，不同的年龄阶段需要买的保险不一样。我们梳理了不同年龄阶段的保险配置操作指南。

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　　儿童年少 (0-18岁)

　　我们在这里把儿童年少阶段全部归于一类，很多8、90后新晋奶爸、奶妈朋友因为有了小孩，开始感到身上的责任较为重大，为小孩购买保险，生怕没有给小孩足够的生活保障。

　　给小孩子配置保险保障的出发点是好的，但我们想和大家重申一个保险购买原则，就是保险配置要先大人后小孩，一个家庭需要保障的核心是家庭支柱。

　　家庭依赖的经济收入来源是谁就应该优选保障谁，以免因为家庭支柱遭遇意外或疾病让整个家庭陷入困难。小孩子由于还没有工作，没有为家庭创造收入，在这一阶段花费很大的预算为他配置保险不是一个好选择。

　　大家必须给小孩子购买少儿医保，这是国家给予的福利。基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。

　　新生儿出生并且入户口以后，父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。

　　我们可以给小孩配置消费型保险，通过小部分的预算安排来保障小孩的健康平安。父母为孩子挑选保险时要首先考虑的是健康和意外保障。

　　小孩子由于活泼好动的天性，在成长的过程中容易发生意外伤害，作为家长的我们首先要给小孩买意外险。为了孩子的健康成长，我们可以给小孩子配置消费型的重疾险与医疗险。

　　在自身预算较多的情况下，我们可以给小孩子投保一年年限的定期重疾险。现在环境污染越发严重，少儿白血病、川崎病高发，这些少儿特定的重大疾病并非不能治疗好，但是所需的花费基本在50万-70万元甚至更高。

　　至于很多家长关注的教育金、万能险等理财型保险，我们不建议大家购买。买保险需要的是保障，通过小的费用来转移未来的风险。

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　　青年成人(18-30岁)

　　18岁的我们开始长大成人，有的朋友早早出来参加工作，有些读完大学开始步入职场，我们开始进入社会打拼，开始有自己的收入。

　　这一阶段是人生最好的时候，身体处于最好的阶段，总觉得世界是我们的，总有使不完的力气。这一阶段是人生发病率最低的时候，我们可以通过配置消费性的保险产品来转移部分风险。

　　有很多90后朋友开始进入职场打拼，社会经验不太丰富，经济收入也相对有限。这个阶段的特点就是变化比较大，收入可能不是很稳定，而且后续花钱的地方还很多，需要开始为成家做储备。

　　这一阶段相应的保险规划应从迫切性和实惠性两方面着手，意外险和重疾险的保障最为合适。意外险可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了应对日后可能发生的重大疾病所造成的经济重负。

　　意外伤害的可能性和影响的后果都比较大，加上收入有限和尚未建立家庭，应先考虑购买人生意外伤害保险，如仍有余力可以买重大疾病险、健康医疗险。目前，消费型的定期重疾险产品很多，我们的缴费压力较大，可以考虑缴费年限较长的保险。

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　　步入中年(30-50岁)

　　中国古语说“三十而立”，这是人生的一个重要节点，我们从单身贵族变成拥有伴侣的人，工作与生活进入稳定的状态。此时的我们上有老下有小，背负着高额的房贷、车贷压力，身上担负的家庭责任最为重大。

　　这一阶段的我们是家庭支柱，家庭收入的来源靠我们的劳动所得，经济收入增加而且生活稳定，有一定的财力和物质保证。这一阶段的我们优选考虑的是家庭责任，从家庭的角度来做保险配置计划，必须给家庭收入来源最大的人购买保障，为夫妻双方共同配置好保险计划。[page]分页标题[/page]

　　我们要为自己的生命建立足额保障，意外险、重疾险、医疗险、寿险是我们要考虑配置的保险。意外、疾病带来的开支将给家庭带来沉重经济负担。

　　首先我们必须买的是意外险，家庭支柱的我们责任重大。意外险的保额配置一定要高，保额建议选择百万以上保额的意外险。我们生活在这个社会，难免有遭遇意外的风险。

　　由于年龄的增加，生病的概率也日益增大，需要考虑选投保重疾险、医疗险。我们可以给自己配置重疾险，重疾险是对于自己与家人的身体健康的必备保障。

　　这个阶段上有老下有小，家庭责任非常大，强烈建议购买定期寿险。万一自身发生不幸身故了，可以通过保险理赔金把家庭责任延续下去，家里房贷车贷有钱还、孩子有人照顾，维持家庭正常生活。

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　　老年退休(50岁以上)

　　50岁的我们开始步入老年，肩上背负的家庭责任已经完成，准备开始退休后安享晚年生活。这一阶段的我们身体开始走下坡路，面对很多事情都力不从心，我们需要关注的是个人的身体健康与养老风险。

　　老人因为年龄比较大，身体问题多，疾病是最大的敌人，能够选择的保险产品很少，购买保险产品需要很高的保费，但能够起到的保障作用很少。老年人的整个保险配置以意外、医疗健康保险为主，另外再辅助以养老与遗产计划。

　　老年人发生意外的风险极大，较为容易遭遇车祸、摔伤等意外，可以购买一份高保额的意外险。伴随着身体机能的下降，很多老年人会面临癌症的困扰，适当可以配置一份防癌险。

　　总结

　　我们在买保险之前，需要学习并掌握保险配置的知识和技巧，建立自身的保险配置方法论。不要急于去挑选保险产品，做到自己弄懂保险的作用，才开始动手为自己和家人挑选好保险，这样会让我们事半功倍，不用担心买错保险。