长期医疗险是个好产品，就怕以后买不到

　　这两年很多人对保险的认识，是从百万医疗险开始的。

　　30岁上下的投保人，几百万的保额，每年只要几百块，性价比特别高。

　　我在保险清单中也给大家推荐过，买了重疾险的同学，可以考虑补充一份医疗险，保障更全面。

　　不过，最近银保监会特意发了个文来提醒我们，千万不要对一些短期的医疗险有“保证续保”的误解。

　　什么是“保证续保”呢？

　　了解过百万医疗的同学都知道，现在市面上的几款“网红”产品，大多是一年期的短险。买一次，保一年。到期之后，需要我们继续投保才能获得持续保障。

　　如果产品不能“保证续保”，一年到期之后，我们可能就没法继续买了。

　　其实严格来说，“保证续保”不止要保证能买，还要求保险公司“从一而终”，不会因为发生理赔、或者我们健康发生变化而额外加费、或者变更条款。

　　现在畅销的百万医疗，能做到这一点的，不多。

　　不少产品在宣传上，会模糊这一点，比如像这样：

　　销售人员可能会告诉你，身体健康有问题，或者理赔过，都不要紧~ 仍然可以续保。

　　但万一产品停售了，就没办法了。

　　所以同学们，看宣传没用，想要了解一款产品能不能保证续保，一定要看合同，看合同，看合同！

　　除非保险公司在合同里，明明白白写了“保证续保”这四个字；

　　“连续投保”，“不会单独调整保费”这类说法，都不靠谱。

　　举个例子，目前市面上有承诺5年或者6年保证续保的长期医疗险产品，你会在合同中看到明确的“保证续保”字样：

　　但如果过了保证续保的年限，这些产品可能同样面临不能续保的风险。

　　如果有不能续保的风险，百万医疗险还能买吗？

　　照我看来，只要有保障需求，还是得买啊。

　　只是在买的时候，我们要对续保的问题心里有个数。

　　简单讲几个购买百万医疗的注意点，已经买了或者考虑购买的朋友都可以看看。

　　1.身体有小毛病怎么办？

　　医疗险对投保人的身体要求，是各类保险中相对比较苛刻的。

　　所以，确定自己或家人可以投保，是第一步。

　　如果身体已经有了一些小毛病，可以试试有智能核保功能的产品，像尊享e生，平安e生保，目前都支持智能核保。

　　2.重点关注保障责任和除外责任

　　看任何保障产品，这两块条款都是合同中的重中之重。

　　目前市面上的百万医疗保障范围较为类似，大体包括以下三大类：

　　- 住院医疗费用

　　- 特定的门诊费用(比如特殊门诊、住院前后的门诊、门诊手术等)

　　- 其它特别保障(比如癌症或重大疾病保障)

　　保障类目差别不大，但要多注意一些细节，比如住院前后的门诊保障天数，特殊门诊可报销的项目等等。

　　除外责任越少越好，除外规定的内容，发生概率越低越好。

　　3.续保条款还是要看

　　即便是不能保证续保的产品，各家的续保规定也会不太一样。比如有的公司，每年续保的时候，还需要进行单独的审核。

　　相比之下，不需要续保审核、以及不会因为理赔和健康变化加费或拒保的产品，会让人更安心。

　　4.注意对就医医院的要求

　　这一点很重要，因为在不符合条件的医院就医，有可能会被拒赔。

　　大多数百万医疗对就医医院的要求为：二级及以上公立医院的普通部。

　　特需、VIP这一类的医疗服务都是不包括的 -- 毕竟，虽然百万医疗的理赔额度高，但仍然属于中端医疗险。[page]分页标题[/page]

　　我也有朋友遇到过在二级民营医院就医，理赔遇到麻烦的问题。

　　如果遇到紧急事件，没有在符合条件的医院就医，千万记得及时通知保险公司，并在条件允许时尽快转院，避免理赔遇到问题。

　　总体而言，医疗险虽好，但还是不能取代长期重疾险的位置，更多适合作为补充配置。