买保险和体检 误解居然这么深！这些事情你必须要知道

　　买保险前先去体检，主动要求保险公司给自己体检，买完保险赶紧体检……OMG，猫妹从来没想过大家的健康体检意识居然这么强烈，这是好事儿，但是，在买保险这个问题上用错了地方啊。

　　01

　　投保时一定需要体检吗？

　　还有很多人问猫妹，是不是买保险就一定得体检啊？

　　答案是有些人买保险，会被要求体检，但并不是所有人都要体检。

　　因为不管是自营的体检中心，还是合作的体检中心，保险公司的体检都是有成本的，而客户体检后一旦投保，体检就是免费的，这个费用就要保险公司出，所以保险公司出于控制成本的考虑，不会要求所有人都去体检的。

　　一般来说，有三种情况可能会被要求体检：

　　●有既往病史的人：如果在投保的“健康告知”环节，客户告知了某些病史，保险公司将会根据病史的情况来评估，部分健康问题就会被要求体检。

　　●超额投保的人：保险产品都有自己的“免体检最高保额”，超过这个额度就会被要求体检，这也是保险公司的风控手段。但是对于不同年龄的投保人来说，这个额度是不同的，年龄越大免体检额度越低。

　　●被随机抽到的人：保险公司也会随机抽取一部分客户参加体检，这也是一种风控手段。

　　02

　　主动要求保险公司给自己体检靠谱吗？

　　很多人，有保险意识，但是潜意识里又把保险公司当“坏人”，尤其是看到“健康告知”的一长串内容后，觉得保险公司总会在这里做文章，找各种理由不给自己赔钱。

　　于是有人问猫妹，那我是不是主动要求保险公司给自己体检，就可以不用做“健康告知”，也就能避免以后被拒赔了呢？

　　答案当然是No。体检结果不能代替健康告知义务是有明确规定的。

　　最高人民法院《关于适用若干问题的解释(三)》第五条第一款：保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

　　这种情况进了法院，法院也不会支持投保人的主张。

　　2017年有个投保人状告保险公司拒赔她的甲状腺癌，说自己2016年投保的时候保险公司体检了，体检结果是甲状腺正常。但保险公司举证，这位投保人2013年开始，体检结果就有“结甲或腺瘤合并钙化”，之后的几年时间，也查到她去医院检查甲状腺的医疗记录。最终法院判保险公司胜诉。

　　所以，保险公司没要求体检的情况下，自己主动体检，除了得到一次免费体检机会(体检项目也不多)，并不会在理赔时占到任何便宜。

　　03

　　买保险前先去体个检？

　　还有人问猫妹，“健康告知”问的内容，“我也不知道自己有没有啊，是不是需要先去做个体检？”

　　答案是多此一举。没有好处，还可能徒增烦恼。

　　首先，保险公司的“健康告知”要求是“如实告知”，什么叫“如实”，很简单，就是自己知道的就说，不知道的不用说。

　　举个栗子，如果隔壁老王投保时已经有甲状腺结节了，但当时他真不知道自己有甲状腺结节，回头过几年因为甲状腺癌去理赔了，保险公司也得老老实实理赔。

　　保险公司不能随便拒赔，拒赔都是要拿到“实锤”的。

　　“实锤”从哪来？主要根据就医时跟医生陈述的“既往病史”来寻找蛛丝马迹，然后再去排查被保险人的就医记录，体检记录。

　　如果隔壁老王买保险前去做了个体检，体检结果提示他有甲状腺结节，那么他就不能以“自己不知道自己有甲状腺问题”来免责了，这份体检结果一旦被发现，就会成为保险公司拒赔的“实锤”。[page]分页标题[/page]

　　猫妹之所以举甲状腺结节的问题，是因为这样的事儿真不少。不信你去问问身边的同事，尤其是女生，去年体检甲状腺啥毛病没有，今年就说有结节了。

　　04

　　买完保险赶紧体检？

　　买保险前不适合体检，买完保险赶紧体检也不对，因为很多保险都有“等待期”。

　　“等待期”又叫“观察期”，是保险公司为了防止逆选择而设定的。像重疾险、医疗险、定期寿险，都存在“等待期”。

　　在“等待期”出险，不同的保险产品处理的方式不同，但绝大多数都是保障终止，保险公司会退回保费(也有少数“坑货”保险等待期出险退现金价值)。当然，极少数产品可能会做不同的处理，比如有的重疾险规定，如果是等待期患轻症或重疾，那么保险不予理赔，保单继续有效，但该项保险责任后期做除外处理；或者等待期患轻症后，不予理赔，但是重疾责任继续。

　　不管怎样，等待期查出问题，对被保险人来说，都不是什么好事。

　　虽然有的情况可以去跟保险公司“咬文嚼字”一下，比如看合同中写的是“首次发病”还是“首次确诊”(发病的时间往往会晚于确诊时间，如果写“首次确诊”，对投保人更有利一些)，但无论如何，都存在一定的风险。

　　很多单位将体检的时间安排在秋天，但并不是只有秋天才适合体检。猫妹觉得，如果不是因为某些特殊原因，还是不要在等待期内体检了，徒增风险。

　　买保险前不适合体检，买完保险不适合马上体检，杠精们不要挑毛病，再声明一下，说了这么多，其实没有叫大家不要去体检的意思，而是让大家尽量在保证自己利益的前提下，选择好体检的时机。比如猫妹去年加保了重疾险，就选在等待期结束后再去体检的。

　　去靠谱的机构做定期体检，还是能在早期发现一些疾病的，猫妹身边就有几个朋友，都是体检时发现异常，最后将癌症的隐患及时消除的。

　　虽然保险买了不少，但猫妹觉得买再多的保险，都不如健健康康不出险。