月入两万却没有积蓄如何改变现状

交行浙江省分行资深理财师 周苏波

主持记者 朱雪利

案例聚焦：三口之家，月入1.5万元，夫妻双方都有基本社保，每月公积金加起来1800元左右。小孩子上一年级，有房贷，每月还1600元，20年还完，同时欠款16万元，另外有两套房子出租，每月租金收入5300元。股票基金投入6万，目前亏损。家庭月支出2000元—2500元（不含房贷）。请问该如何规划？

分析：根据上述情况，该三口之家每月收入2.03万元，日常家庭支出最多也就2500元，应该说每月有不少的资金留存。但是事实情况，该家庭几乎无存款，绝大多数现金放在了高风险的投资中，并且有亏损，还有放贷、负债，另外还有年幼的小孩需要抚养。在保障方面也仅有基本社保，保障偏低，经不起任何的意外。

根据目前的情况，建议客户对资产作出如下调整：

1、客户每月有公积金1800元，如果可以，建议客户将房贷调整至公积金代扣，这样可以减少一部分支出。

2、客户夫妻双方已有基本社保，暂且认定有基本，但是因为家庭负债较高，孩子尚幼，需要用覆盖负债敞口。建议夫妻双方购买意外险。如人保百万身价惠民两全保险组合计划，每年每人缴费3245元，便可享有最高200万元的保额。它可以在发生重大意外的时候，覆盖客户目前家庭54.4万元的负债（38.4万元的房贷，16万元的欠款），并且给幼小的孩子留下抚养、教育的资金。

3、每月将1.6万元做薪金A理财，相当于一个零存整取的理财，强制储蓄。一年后将所欠的16万元债务还清。每月还有1260元的存款作为应急机动零用。

4、对于亏损的基金股票，建议客户来我们网点，根据具体的基金情况，给一个后续操作的建议。如果持有的基金或者股票质地较好，仅仅是因为阶段性调整导致亏损，可以继续持有或者用定投的形式来摊薄成本。

在接下去的一年，客户可以将自己的欠款还清，房贷用公积金按月转存的形式减少每月的还款压力。另外有了意外险，为家庭提供了一道意外防火墙，加强了对意外的抵抗力。建议客户定期跟客户经理联系，及时根据各方面的变化，调整理财思路。